Mengapa Kartu Debit Anda Mungkin Menguras Rekening Bank Anda dengan Cara yang Tidak Anda Sadari

Kartu debit tampak identik dengan kartu kredit pada pandangan pertama, namun mereka beroperasi melalui mekanisme yang sama sekali berbeda. Sementara kartu debit menawarkan kontrol pengeluaran yang sederhana, mereka datang dengan beberapa biaya dan batasan tersembunyi yang sering diabaikan oleh konsumen AS. Memahami potensi jebakan ini dapat membantu Anda membuat keputusan yang lebih cerdas tentang kapan dan bagaimana menggunakan kartu debit Anda.

Pembekuan Tak Terduga Dapat Memicu Overdraft yang Mahal

Ketika Anda menggesek kartu debit yang memiliki logo Visa atau MasterCard di pompa, stasiun pengisian bahan bakar tidak hanya mengamankan jumlah pembelian Anda yang tepat—sekarang dapat membekukan hingga $175 dari dana Anda yang tersedia. Ini merupakan peningkatan yang signifikan dari $125 tahanan sebelumnya.

Bagi mereka yang menjalankan rekening cek yang minim, pembekuan sementara ini menjadi masalah nyata. Dana tetap terkunci selama beberapa hari sementara transaksi diselesaikan, dan jika saldo rekening Anda turun di bawah nol selama periode ini, bank Anda mungkin mengenakan biaya overdraft—menambah luka ke cedera.

Solusi praktis melibatkan pembayaran di dalam stasiun daripada di pompa. Beri tahu kasir bahwa Anda ingin membeli tepat $30 nilai bahan bakar, misalnya. Banyak stasiun pengisian bahan bakar tidak akan menerapkan penahanan saat pembayaran dilakukan di kasir daripada di pompa. Sebelum mengadopsi strategi ini, pastikan bahwa stasiun pilihan Anda berpartisipasi dalam pengecualian untuk kebijakan penahanan standar.

Daya Beli Anda Terbatas oleh Saldo Akun Anda

Inilah di mana kartu debit mengungkapkan batasan mendasar: Anda hanya dapat menghabiskan apa yang benar-benar ada di rekening bank Anda. Sementara batasan bawaan ini mencegah pengeluaran berlebihan yang ceroboh bagi banyak orang, hal itu menjadi masalah ketika keadaan darurat terjadi.

Pertimbangkan skenario ini: Anda memiliki bisnis jual beli kecil dan menemukan inventaris yang telah Anda cari selama berbulan-bulan. Anda berada di pameran dagang, siap untuk melakukan pembelian besar, tetapi vendor menuntut pembayaran tunai atau kartu kredit—tidak menerima debit. Kapasitas pembelian Anda hari itu dibatasi oleh batas penarikan 24 jam ATM Anda, yang berpotensi mengakibatkan hilangnya peluang bisnis.

Dengan kartu kredit, Anda bisa dengan mudah meminta peningkatan sementara pada batas kredit Anda. Kartu debit tidak menawarkan fleksibilitas seperti itu. Anda dibatasi secara permanen pada saldo yang ada di rekening giro Anda.

Perlindungan Penipuan Memiliki Celah Serius

Misalkan seseorang mencuri kartu debit Anda atau detail kartu Anda terkompromi. Berdasarkan pedoman Komisi Perdagangan Federal AS, gambaran tanggung jawab terlihat seperti ini:

Laporkan dalam 2 hari: Anda bertanggung jawab atas maksimum $50 dalam biaya penipuan.

Laporkan setelah beberapa hari: Tanggung jawab Anda melonjak menjadi $500.

Laporkan setelah 60 hari: Anda bisa bertanggung jawab atas setiap sen yang ditarik secara curang.

Tapi ada lapisan lain dari masalah ini. Bahkan ketika Anda segera menangkap pencurian dan membatalkan kartu di tempat, bank Anda memiliki waktu hingga dua minggu untuk memproses klaim penipuan dan mengembalikan dana yang dicuri ke akun Anda. Bagi siapa pun yang hidup dari gaji ke gaji, empat belas hari tanpa akses ke uang yang sangat mereka butuhkan dapat menciptakan kesulitan yang nyata.

Kartu kredit memberikan perlindungan penipuan yang jauh lebih kuat di bawah hukum federal. Jarak antara cakupan penipuan debit dan kredit sangat signifikan dan sering diabaikan.

Tidak Ada Dampak pada Skor Kredit Anda

Skor kredit Anda mempengaruhi banyak keputusan tentang masa depan keuangan Anda—persetujuan pinjaman, kelayakan sewa apartemen, bahkan prospek pekerjaan di perusahaan yang memeriksa riwayat kredit. Membangun dan mempertahankan angka tiga digit ini harus menjadi prioritas seumur hidup.

Kartu debit tidak berkontribusi dalam membangun kredit dengan cara apapun. Bank tidak pernah melaporkan penggunaan kartu debit kepada biro kredit utama. Jika Anda melakukan 95% aktivitas keuangan Anda melalui kartu debit, 95% itu tetap sepenuhnya tidak terlihat oleh lembaga pelaporan kredit. Anda pada dasarnya tidak membangun sejarah kredit sama sekali melalui alat yang Anda gunakan paling sering.

Menemukan Saldo Kartu Debit Anda

Kartu debit tentu memiliki manfaat. Mereka ramah pengguna dan mencegah Anda mengeluarkan uang melebihi kemampuan Anda. Namun, mereka adalah instrumen keuangan yang tidak sempurna yang memerlukan pengawasan yang hati-hati.

Pertimbangkan situasi pribadi Anda dengan hati-hati. Anda mungkin menghilangkan penggunaan kartu debit sepenuhnya, menggunakannya hanya untuk transaksi tertentu, atau menggunakannya sebagai alat utama sambil mempertahankan kartu kredit untuk membangun kredit dan untuk keadaan darurat. Kuncinya adalah membuat pilihan yang disengaja berdasarkan kebutuhan aktual Anda, bukan hanya mengandalkan apa yang ditawarkan bank Anda.