APR vs. APY: Mengapa perbedaan kecil ini mempengaruhi kekayaanmu

Siapa pun yang bergerak di dunia Kripto, pasti akan menemui dua istilah: APR dan APY. Keduanya menggambarkan imbal hasil, tetapi di sinilah kesamaannya berakhir. Perbedaan antara APR dan APY dapat menyebabkan perbedaan hasil yang besar selama bertahun-tahun – dan banyak investor bahkan tidak mengerti pada apa mereka terjebak.

Apa sebenarnya yang sedang dibahas di sini?

Mari kita bayangkan: Anda menyimpan 10.000 USD di akun tabungan dengan 20 % APR. Setelah setahun, Anda telah menghasilkan 2.000 USD – itu adalah perhitungan sederhana. Tetapi inilah intinya: APR seperti harga bruto pada makanan. Ini memberi tahu Anda berapa banyak bunga yang secara teoritis Anda terima per tahun, tanpa rincian yang rumit.

APY di sisi lain seperti kalkulasi bersih. Ia mempertimbangkan sesuatu yang disebut bunga majemuk – dan itu adalah pengubah permainan.

Fenomena Bunga Majemuk Dijelaskan

Bunga majemuk adalah “bunga atas bunga”. Terdengar abstrak? Sebuah contoh praktis membuatnya jelas:

Dengan akumulasi bulanan, Anda tidak hanya menerima 2.000 USD pada akhir tahun, tetapi juga setiap bulan sebagian dari jumlah tersebut akan ditransfer ke akun Anda. Pada bulan berikutnya, Anda tidak hanya mendapatkan bunga dari modal awal Anda, tetapi juga dari bunga yang telah Anda terima. Modal Anda tumbuh secara eksponensial.

Mari kita tetap pada contoh kita: 10.000 USD, 20 % APR, bunga bulanan. Setelah satu tahun, kamu tidak memiliki 12.000 USD, melainkan 12.194 USD. Perbedaannya: 194 USD ekstra melalui bunga majemuk.

Sekarang menjadi menarik: Jika bunga dibayarkan setiap hari daripada setiap bulan, kamu akan mendapatkan 12.213 USD. Setelah tiga tahun dengan bunga harian? 19.309 USD – itu adalah 3.309 USD lebih banyak dibandingkan tanpa efek bunga majemuk. Frekuensi kapitalisasi menentukan kekayaan akhir kamu.

Mengerti APY: Memahami Biaya di Balik

Di sinilah APY berperan. Ini adalah “hasil” nyata yang kamu dapatkan dari bunga majemuk. Dengan 20 % APR dan bunga bulanan, APY adalah 21,94 %. Dengan bunga harian, itu menjadi 22,13 %. Persentase ini menunjukkan hasil tahunan termasuk efek bunga majemuk.

Aturan: APR selalu merupakan angka tetap. APY bervariasi, tergantung seberapa sering bunga dikreditkan. Semakin sering, semakin tinggi APY.

Mengapa hal ini menjadi kritis dalam perbandingan

Di sinilah sebagian besar kesalahan terjadi: Anda membandingkan dua produk kripto, satu dengan 18 % APY, yang lainnya dengan 19 % APR – dan berpikir, yang kedua lebih baik. Namun, itu bisa sangat salah.

Skenario: Produk A memiliki 22 % APY (tingkat bunga harian), Produk B memiliki 20 % APR (tidak ada bunga majemuk). Produk A terlihat lebih rendah, tetapi menghasilkan lebih banyak keuntungan untukmu.

Ini terutama berlaku untuk produk DeFi dan penawaran staking dari berbagai penyedia. Beberapa menghitung dengan bunga majemuk, yang lain tidak. Beberapa membayar dalam Kripto, beberapa dalam Fiat. Poin kunci: Sebelum membandingkan, kamu harus membawa kedua nilai ke basis yang sama.

Risiko khusus Kripto

Ada satu jebakan lagi pada produk Kripto: Seringkali APY dihitung dalam mata uang kripto, bukan dalam Fiat. Ini terdengar seperti hal yang sama – tetapi sebenarnya tidak.

Misalkan, kamu mendapatkan satu token dengan 25% APY. Tetapi harga token ini jatuh sebesar 40%. Pendapatanmu dalam Kripto meningkat, tetapi kekayaanmu dalam Euro atau Dollar tetap menyusut. Itulah sisi lain dari koin: APY yang tinggi tidak ada artinya jika nilai yang mendasarinya kolaps.

Oleh karena itu, sangat penting untuk membaca syarat dan ketentuan dengan cermat. Mata uang apa yang digunakan untuk perhitungan APY? Seberapa sering bunga dibayarkan? Biaya tersembunyi apa yang ada?

Kesimpulan untuk portofolio Anda

APR dan APY bukanlah istilah yang dapat dipertukarkan. APR adalah dasar yang sederhana, APY adalah ukuran yang lebih realistis ketika bunga majemuk berperan. Dan pada sebagian besar produk modern – baik rekening tabungan, staking, atau DeFi – mereka adalah itu.

Aturan emas: Selalu bandingkan apel dengan apel. Gunakan kalkulator konversi jika perlu, dan pastikan bahwa kedua produk dinilai berdasarkan APY atau APR yang sama. Hanya dengan begitu kamu benar-benar melihat produk mana yang memberikan keuntungan paling banyak. Dan jangan lupa: Di dunia Kripto, risiko imbal hasil selalu disertai dengan risiko volatilitas. APY yang lebih tinggi menggoda – tetapi tidak tanpa alasan.