Comprendre la protection des consommateurs en vertu de la loi sur la facturation équitable du crédit

Les erreurs de facturation de carte de crédit se produisent plus souvent que la plupart des gens ne le réalisent. Qu’il s’agisse d’une charge en double, d’un montant incorrect ou d’une utilisation non autorisée après une violation de données, les titulaires de carte disposent de protections juridiques. La Loi sur la facturation équitable du crédit, adoptée en 1974, a fondamentalement changé la façon dont les émetteurs de cartes gèrent les charges contestées, protégeant les consommateurs contre des pénalités financières lorsqu’ils contestent une facturation douteuse.

La Loi sur la facturation équitable du crédit est l’une des lois de protection des consommateurs les plus importantes aux États-Unis. Contrairement au système précédent où contester une charge pouvait nuire à votre score de crédit, cette loi fédérale vous donne le droit de contester des charges incorrectes sans craindre de pénalités de crédit pendant que votre dossier est examiné.

Contre quoi la Loi sur la facturation équitable du crédit vous protège-t-elle ?

Le champ de protections de la Loi sur la facturation équitable du crédit va au-delà des erreurs simples de facturation. La loi couvre les situations où vous avez été surfacturé, facturé deux fois pour le même achat ou facturé pour des articles que vous n’avez jamais reçus. Elle vous protège également lorsque les commerçants envoient le mauvais produit ou ne livrent pas les services promis.

Les violations de données représentent l’une des protections les plus cruciales offertes par ce cadre. « Si ce qui est volé sont des numéros de carte de crédit, les consommateurs devraient se sentir assez confiants que leurs droits sont protégés », explique Chi Chi Wu, avocate au Centre national de la loi sur la consommation à Boston. Votre responsabilité pour des charges frauduleuses est limitée à 50 $ selon la Loi sur la facturation équitable du crédit — et en pratique, Visa et MasterCard renoncent souvent même à ce montant si vous prouvez une utilisation non autorisée.

Cependant, la loi a des limites claires. Vous ne pouvez pas contester une charge simplement parce que vous n’êtes pas satisfait de la qualité du produit ou du service. Comme le note un expert, contester la qualité du service est différent de remettre en question la validité d’une charge elle-même.

Votre délai de 60 jours pour contester des erreurs de facturation

Le timing est crucial lors de l’utilisation des protections offertes par la Loi sur la facturation équitable du crédit. Dès que vous repérez une erreur de facturation sur votre relevé, vous disposez de 60 jours à partir de la date d’envoi de la facture pour contester formellement la charge. Ce délai est ferme — si vous le manquez, vous perdez votre droit légal à une contestation protégée, bien que certains émetteurs puissent encore examiner votre réclamation de manière informelle.

« Ne supposez pas que les charges inscrites sur votre relevé de carte de crédit sont automatiquement correctes », avertit Matt Buckalew, avocat chez Looney and Conrad à Houston. « Les consommateurs doivent vraiment examiner leurs relevés avec une grande attention. »

Le problème est que de nombreux titulaires de carte ne découvrent pas d’erreurs avant plusieurs mois. Un conseiller en crédit n’a pas détecté une charge non autorisée récurrente pendant 11 mois. Bien qu’il ait pu la contester, l’émetteur n’a remboursé que deux à trois mois de charges en raison du délai écoulé. La leçon : établir une routine de vérification immédiate des relevés dès leur réception.

Documentation et exigence de contestation écrite

Selon la Loi sur la facturation équitable du crédit, votre contestation doit être soumise par écrit — les appels téléphoniques ne suffisent pas. Envoyez votre plainte directement à l’émetteur de la carte par courrier recommandé, en indiquant clairement votre nom, votre numéro de compte, le montant contesté et votre motif de croire que la charge est incorrecte.

Si vous avez des documents justificatifs comme un reçu, joignez-le. Un reçu montrant le montant correct (50 $ au lieu de 500 $ facturés) renforce considérablement votre dossier. Cependant, vous n’êtes pas légalement obligé de fournir une documentation. Même sans reçu, l’émetteur ne peut pas automatiquement rejeter votre demande, bien que votre cas puisse être plus difficile à prouver.

La Federal Trade Commission fournit un modèle de lettre de contestation qui vous guide sur ce qu’il faut inclure. Suivre ce format garantit que votre plainte respecte toutes les exigences de la Loi sur la facturation équitable du crédit et ne peut être rejetée pour des raisons procédurales.

Délais d’enquête et vos droits pendant l’examen

Une fois que votre émetteur reçoit votre contestation formelle, la Loi sur la facturation équitable du crédit impose un calendrier précis. L’émetteur a 30 jours pour accuser réception et vous informer qu’une enquête est en cours. L’enquête complète doit être résolue dans deux cycles de facturation complets.

Pendant cette période, votre émetteur ne peut pas signaler la charge contestée comme un paiement en retard aux agences de crédit, ne peut pas tenter de recouvrer la somme contestée, et ne peut pas vous facturer d’intérêts dessus. Ce délai de grâce est crucial — votre score de crédit reste protégé pendant la résolution du litige.

« Vous n’avez pas à payer le montant contesté pendant que votre réclamation est en cours d’examen », explique John Ulzheimer, président de l’éducation des consommateurs chez CreditSesame.com. Cependant, vous devez continuer à payer toutes les autres charges légitimes de votre relevé. La Loi sur la facturation équitable du crédit ne vous donne pas le droit de retenir le paiement de l’intégralité de votre relevé.

Si l’émetteur détermine que la charge a effectivement été faite par erreur, il doit corriger le relevé et supprimer tous frais de retard ou intérêts liés. Si l’émetteur conclut que vous avez été facturé correctement, il doit fournir une explication écrite. Vous disposez alors de 10 jours pour contester ses conclusions.

Charges non autorisées et protection en cas de violation de données

La Loi sur la facturation équitable du crédit offre des protections différentes — et plus généreuses — pour les charges non autorisées comparé aux erreurs de facturation. Si votre carte est perdue, volée ou compromise lors d’une violation de données, vous n’avez pas besoin de soumettre une contestation écrite. Un appel téléphonique à votre émetteur suffit.

Le délai de 60 jours ne s’applique pas non plus à l’utilisation non autorisée. Bien que vous deviez signaler rapidement toute charge frauduleuse dès que vous la découvrez, la Loi vous protège même si plusieurs mois passent avant que vous ne remarquiez la violation. « Évidemment, si vous êtes au courant d’une utilisation non autorisée, vous devriez le signaler dès que possible », dit Chi Chi Wu. « Mais si vous découvrez une violation de données plusieurs mois après, vos droits restent protégés. »

Votre responsabilité maximale pour des charges non autorisées est de 50 $, et vous n’êtes pas responsable de l’utilisation frauduleuse de votre numéro de carte en ligne ou par téléphone — même si le voleur n’a jamais eu la carte physique. Dans la plupart des cas, les réseaux de cartes majeurs renoncent totalement à ces 50 $.

Une caveat importante : si vous partagez volontairement vos détails de carte avec quelqu’un, vous ne pouvez pas ultérieurement prétendre à une utilisation non autorisée selon la Loi sur la facturation équitable du crédit. Par exemple, si vous donnez votre carte à un membre de votre famille pour acheter des courses et qu’il dépense 400 $ en vêtements, cela est considéré comme une utilisation autorisée.

Retenir le paiement en cas d’achat insatisfaisant

La Loi sur la facturation équitable du crédit vous donne un autre droit puissant : celui de retenir temporairement le paiement d’un achat lorsque vous avez une plainte légitime concernant la qualité ou le service. Cela diffère de la contestation d’une erreur de facturation — c’est une solution pour des biens ou services qui ne répondent pas à vos attentes.

Pour invoquer cette protection, vous devez d’abord tenter de résoudre le problème directement avec le commerçant. Ce n’est qu’après que le commerçant refuse de coopérer que vous pouvez contacter votre émetteur et demander un remboursement (chargeback). Lors de cette démarche, votre émetteur doit s’abstenir de signaler votre non-paiement aux agences de crédit jusqu’à ce que le litige soit résolu.

Il existe des restrictions à ce droit. L’achat doit dépasser 50 $, avoir été effectué dans votre État ou à moins de 100 miles de votre adresse postale. Si vous utilisez une carte du magasin du commerçant lui-même, ces limites géographiques et de montant ne s’appliquent pas.

Les achats en ligne constituent une zone grise. « Les achats en ligne sont un peu compliqués », note Chi Chi Wu. Votre droit de retenir le paiement dépend de la législation de votre État. Si votre État ne reconnaît pas ce droit, la protection peut ne pas s’étendre aux achats en ligne.

Important : vous ne pouvez pas invoquer ce droit après avoir déjà payé votre facture de carte de crédit en totalité. Dès que vous payez, votre droit de retenue disparaît.

Exécution et recours juridique

Si vous pensez que votre émetteur a violé la Loi sur la facturation équitable du crédit, vous disposez de plusieurs voies pour porter plainte et faire évoluer la situation. Vous pouvez déposer une plainte officielle auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) ou de la Federal Trade Commission (FTC), qui ont toutes deux autorité sur les pratiques des cartes de crédit.

Pour des cas plus complexes, consulter un avocat spécialisé en litiges selon la Loi sur la facturation équitable du crédit peut être nécessaire. Le site de l’Association nationale des défenseurs des consommateurs propose un annuaire pour rechercher des avocats qualifiés dans votre région.

La Loi sur la facturation équitable du crédit reste l’une des protections les plus efficaces pour les consommateurs dans le droit financier américain. Comprendre ces sept principes fondamentaux — du délai de 60 jours aux délais d’enquête en passant par la protection contre les charges non autorisées — vous permet d’exercer pleinement vos droits en cas de litiges de facturation. Votre score de crédit et votre stabilité financière en dépendent, alors sachez quand et comment contester des charges douteuses.