Comprendre la sécurité sociale à l'âge de la retraite actuel et au-delà : projections des prestations pour 2026

La plupart des Américains consacrent des décennies à cotiser à la Sécurité Sociale, en anticipant un revenu stable pendant la retraite. Bien que ce système assure la sécurité financière de millions de personnes, le niveau de soutien varie considérablement en fonction du moment où vous décidez de commencer à percevoir vos prestations. Si vous approchez de votre âge de retraite actuel ou si vous réfléchissez à votre stratégie financière à long terme, il est essentiel de comprendre comment vos décisions de demande affectent vos paiements mensuels.

Pourquoi votre âge de retraite actuel est important pour la planification de la Sécurité Sociale

Votre âge de retraite actuel sert de point de référence crucial dans les calculs de la Sécurité Sociale. Pour toute personne née en 1960 ou après, l’âge de retraite actuel — lorsque vous devenez éligible à votre montant de prestation complet — est de 67 ans. Cependant, la Sécurité Sociale vous permet de faire des choix stratégiques quant au moment où commencer à recevoir vos paiements, et ces décisions peuvent avoir un impact significatif sur vos gains à vie.

Vous pouvez commencer à percevoir des prestations dès l’âge de 62 ans, qui est l’âge minimum de demande. Alternativement, vous pouvez attendre jusqu’à 70 ans pour maximiser vos paiements mensuels. Chaque année que vous retardez au-delà de votre âge de retraite actuel, la Sécurité Sociale augmente votre prestation d’environ 8 % par an jusqu’à 70 ans.

Prestations maximales possibles : à quoi s’attendre à 62, 67 et 70 ans

Les trois âges clés — 62, 67 et 70 — représentent des points de décision importants dans votre stratégie de la Sécurité Sociale. Voici comment les prestations maximales possibles se comparent en 2026 :

À 62 ans (première demande) :
Si vous faites une demande à 62 ans, vous recevrez environ 30 % de moins que ce que vous percevriez à votre âge de retraite actuel. La prestation maximale possible à cet âge est de 2 969 $ par mois.

À 67 ans (âge de retraite actuel) :
Votre âge de retraite actuel représente le montant de votre « prestation complète », connu sous le nom de montant d’assurance principale. C’est la base pour tous les autres calculs liés à l’âge de demande. La prestation maximale possible à 67 ans est de 4 207 $ par mois.

À 70 ans (retard maximal) :
Attendre jusqu’à 70 ans augmente votre montant d’assurance principale d’environ 24 %. La prestation maximale possible à cet âge est de 5 251 $ par mois. Cela représente le paiement mensuel le plus élevé que vous pouvez recevoir.

Pour donner une perspective, si votre montant d’assurance principale à l’âge de retraite actuel était de 2 000 $, faire une demande à 62 ans vous donnerait 1 400 $ par mois, tandis qu’attendre jusqu’à 70 ans vous fournirait 2 480 $ par mois — une différence de 1 080 $ par mois ou 12 960 $ par an.

Le parcours de revenus vers des prestations maximales

Obtenir la prestation maximale de la Sécurité Sociale nécessite un historique de revenus spécifique. La Sécurité Sociale calcule votre prestation sur la base de vos 35 années de revenus les plus élevés. Pour être éligible à la prestation maximale, vous devez gagner au moins le seuil de revenu annuel (appelé la limite de la base salariale) dans chacune de ces 35 années.

Pour 2026, la limite de la base salariale est de 184 500 $. Tout revenu supérieur à ce seuil n’est pas soumis aux taxes de la Sécurité Sociale, ce qui signifie que les gains au-delà de ce montant n’augmentent pas votre prestation. Ce seuil augmente la plupart des années pour tenir compte de l’inflation des salaires.

Voici comment le seuil de revenu a évolué :

• 2025 : 176 100 $
• 2024 : 168 600 $
• 2023 : 160 200 $
• 2022 : 147 000 $
• 2021 : 142 800 $

Le défi ne consiste pas seulement à atteindre ces niveaux de revenu une fois — il faut maintenir des gains au niveau ou au-dessus de ces seuils de façon régulière sur 35 ans. Cela explique pourquoi très peu de personnes sont éligibles à la prestation maximale. La Sécurité Sociale indique qu’environ 20 % des travailleurs gagnent plus que la limite de la base salariale dans une année donnée, rendant les bénéficiaires de prestations maximales assez rares.

Décisions stratégiques de demande en fonction de votre âge de retraite actuel

Comprendre ces chiffres n’est que la première étape. Votre stratégie optimale dépend de plusieurs facteurs personnels : votre santé, l’histoire familiale, votre situation financière actuelle et vos estimations d’espérance de vie.

Pour ceux en excellente santé avec une longévité familiale, retarder la perception des prestations après votre âge de retraite actuel conduit souvent à des gains à vie plus élevés. Quelqu’un qui perçoit jusqu’à 90 ans ou plus reçoit généralement beaucoup plus de prestations totales en attendant jusqu’à 70 ans.

Inversement, si vous avez besoin de revenus immédiats ou si vous avez des préoccupations de santé, faire une demande à 62 ans — malgré la réduction de 30 % — peut être la meilleure option pour votre situation.

De nombreux conseillers financiers suggèrent que le « point d’équilibre » entre faire une demande à l’âge de retraite actuel et à 70 ans se situe autour de 80-82 ans. Si vous prévoyez de vivre bien au-delà de ce seuil, la stratégie de retard de demande est généralement plus avantageuse mathématiquement.

Optimiser votre stratégie de la Sécurité Sociale

La différence entre les prestations maximales à différents âges de demande est importante — l’écart entre 62 et 70 ans est de 2 282 $ par mois. Cela représente près de 27 400 $ par an, ou plus de 450 000 $ sur une retraite de 20 ans.

Bien que tout le monde ne soit pas éligible aux prestations maximales, comprendre comment votre âge de retraite actuel s’inscrit dans le système global de la Sécurité Sociale vous aide à prendre des décisions éclairées. Que vous soyez déjà à votre âge de retraite actuel ou que vous y approchiez, consulter un conseiller financier sur votre situation spécifique peut vous aider à faire le choix qui maximise votre sécurité de retraite et votre bien-être financier global.