Comment commencer avec 100 000 yuan et multiplier votre richesse grâce à l'investissement ?

À l’heure clé de la fin d’année, en rétrospective, les dépenses de vie de ces dernières années ont connu une hausse évidente, allant des produits de première nécessité au coût des prêts hypothécaires qui augmentent silencieusement. Le prix des œufs a doublé, le prix des bentos et des boissons a augmenté de 20~30 %, et le taux d’intérêt hypothécaire est passé de 1,31 % pendant la pandémie à environ 2,2 %. Pour un prêt immobilier de plusieurs millions, ces différences en pourcentage représentent près de 90 000 NT$ d’écart en un an. Face à l’inflation qui continue de grignoter le pouvoir d’achat, l’investissement et la gestion financière ne sont plus une option mais une nécessité.

L’essence de l’investissement est en réalité très simple — il suffit d’une combinaison de la bonne réflexion, de projets soigneusement sélectionnés et de temps suffisant. Pour un petit investisseur disposant de 10 000 NT$, cette somme est en fait suffisante pour commencer un voyage vers la constitution de patrimoine.

Poser une bonne base : apprendre d’abord comment l’argent circule

Beaucoup se précipitent à investir, mais oublient la étape la plus cruciale — faire le point sur leur situation financière.

Tenir un registre des dépenses ne consiste pas seulement à enregistrer ses consommations, c’est aussi gérer sa propre entreprise. Vous devez maîtriser précisément vos revenus et dépenses mensuels pour calculer le montant réellement disponible pour l’investissement. Ce fonds doit être une partie « détournée sans impacter votre vie », car les investissements ne suivent pas une ligne droite — en cas de baisse, si vous avez besoin d’argent rapidement, vous devrez vendre à perte, ce qui nuit gravement à la constitution de votre patrimoine à long terme.

Établir un flux de trésorerie stable est la clé pour fournir une source continue de liquidités pour l’investissement. Par ailleurs, vous devriez réfléchir à vos objectifs d’investissement : souhaitez-vous recevoir un flux de trésorerie mensuel pour couvrir des dépenses fixes ? ou accumuler du capital pour obtenir un rendement annuel de 20~30 % ? ou encore lutter contre l’inflation à long terme ? Des objectifs différents déterminent des stratégies d’investissement totalement différentes.

Trois types de personnes, trois modes d’investissement

Salariés à revenu stable — recherche de dividendes réguliers et croissance prudente

Pour les salariés à revenu fixe mais à croissance lente, les ETF ou fonds à dividendes élevés sont le premier choix. Le ETF taïwanais à haut rendement en dividendes comme 0056 en est un exemple typique : au cours des dix dernières années, les dividendes cumulés et la croissance du prix ont doublé le capital initial.

L’avantage de cette méthode d’investissement est que les dividendes génèrent déjà un retour positif. Par exemple, en investissant 10 000 NT$, un rendement annuel de 7~8 % permet de percevoir chaque mois 600~700 NT$, suffisant pour couvrir les frais de communication. En persévérant en investissant 100 000 NT$ chaque année, au bout de 13 ans, les dividendes atteindraient eux-mêmes 100 000 NT$ par an, ce qui revient à une augmentation de salaire déguisée. Bien que la croissance composée ne soit pas efficace en cours de route, cette méthode offre un rendement rapide et est facile à maintenir, ce qui la rend idéale pour les investisseurs conservateurs.

Revenus élevés — puissance de la capitalisation et de l’effet de levier

Les professionnels comme médecins ou ingénieurs, disposant de revenus plus élevés, ont une capacité de tolérance au risque plus forte, et peuvent opter pour des ETF suivant l’indice du marché. Prenons l’exemple du SPY : au cours des dix dernières années, son prix a augmenté de 116 %, avec une croissance annuelle moyenne de 8 %. Bien que le rendement en dividendes soit d’environ 1,1 %, l’essentiel réside dans l’effet de capitalisation — 10 000 NT$ investis au début de 30 ans peuvent atteindre plus d’un million, et avec un capital initial de 3 millions, le patrimoine final peut dépasser 12 millions.

Tant que la position des États-Unis en tant que centre économique mondial reste inchangée, la valorisation des actifs aura une base solide. Cependant, cette stratégie présente l’inconvénient d’un flux de trésorerie limité en cours de route, nécessitant de dépendre de ses revenus professionnels pour supporter les périodes de marché défavorable.

L’immobilier est également un levier puissant pour les hauts revenus. Acheter un bien immobilier de plusieurs millions avec une plus-value de 20 % en cinq ans semble rentable — 200 000 NT$ de profit. Mais si l’on ne paie que 200 000 NT$ d’acompte et que le reste est financé par emprunt, en déduisant 5 ans d’intérêts de 1 million NT$, le rendement réel n’est que de 50 %. En utilisant judicieusement l’effet de levier et les prêts à faible taux, on peut considérablement augmenter l’efficacité de l’investissement.

Jeunes avec beaucoup de temps — saisir les tendances pour gagner rapidement

Les étudiants ou représentants commerciaux, disposant d’une flexibilité dans la gestion de leur temps, peuvent se lancer dans le trading à court terme plutôt que dans l’investissement à long terme. Ces acteurs comptent sur leur sensibilité aux mouvements du marché et leur capacité à collecter des informations.

Par exemple, le Bitcoin est actuellement dans une période favorable — réduction de moitié, lancement d’un ETF spot, changements géopolitiques qui stimulent la demande. Cependant, la volatilité du Bitcoin est élevée, le capital peut rapidement diminuer, ce qui le rend peu adapté comme actif principal. Mais pour le trading à court terme, la maîtrise du timing est efficace. La spéculation sur des thèmes en bourse — comme les actions liées au tourisme ou à l’IA — est aussi une chasse pour ces investisseurs, qui peuvent profiter des tendances du marché en suivant les actualités et en anticipant les flux de capitaux.

Analyse pratique de cinq grands actifs

Or — sagesse ancestrale contre l’inflation

Au cours des dix dernières années, l’or a augmenté de 53 %, avec une croissance annuelle moyenne de 4,4 %. Il ne verse pas de dividendes, dépendant uniquement de la différence de prix, mais en période d’incertitude économique ou de risques géopolitiques accrus, il reste une valeur refuge privilégiée. La hausse des prix de l’or en 2019~2020 et 2023~2024 correspond à des événements majeurs comme la pandémie, le changement de politique américain ou la guerre en Ukraine. Sur le long terme, l’or est un outil efficace contre la dépréciation monétaire.

Bitcoin — volatilité élevée, opportunités importantes

Prix actuel : 91.66K$, baisse de 2.55% en 24h

Le Bitcoin a connu une croissance de plusieurs centaines de fois en dix ans, passant de quelques cents à près de 100 000 $. Mais il n’est pas certain que cette mythologie se répète. Chaque hausse est alimentée par de nouvelles impulsions — faillites d’échanges, demande géopolitique, effet de substitution du dollar, etc. À court terme, le Bitcoin présente des catalyseurs positifs (réduction de moitié, ETF spot, politiques favorables), mais à long terme, il faut adopter une stratégie d’entrée à bas prix, de réduction progressive lors des pics, et limiter l’exposition à 10 % du portefeuille, car sa volatilité est difficile à prévoir.

0056 — dividendes mensuels, petit plaisir

Ce ETF taïwanais à haut rendement en dividendes a versé 60 % de plus-value en dix ans, avec une hausse de 40 % du prix. Sa stratégie axée sur des sociétés à dividendes élevés limite la croissance du capital mais assure un flux de trésorerie stable. En investissant 10 000 NT$ chaque année et en maintenant cette stratégie pendant 13 ans, les dividendes annuels atteindraient 100 000 NT$, constituant un revenu passif croissant. Après 25 ans, le dividende annuel pourrait dépasser 200 000 NT$, améliorant considérablement la qualité de vie à la retraite.

SPY — la machine à intérêts composés du marché américain

L’indice des 500 plus grandes entreprises américaines a augmenté de 116 % en dix ans. Son rendement en dividendes est faible (environ 1,1 % après impôts), mais la croissance du capital est forte, avec une croissance annuelle moyenne de 8 %. Investir 10 000 NT$ pendant 30 ans en profitant de l’effet de capitalisation permettrait d’approcher le million. Cette méthode de constitution de patrimoine, presque sans risque, est la voie de la richesse prônée par Buffett, à condition de laisser du temps et de faire preuve de patience.

Berkshire Hathaway — héritage du maître de la capitalisation

Le modèle de profit de la société phare de Buffett est très reproductible — accumulation de liquidités via l’assurance pour faire des arbitrages. Par exemple, émettre des obligations japonaises à 0,5 % d’intérêt pour financer l’achat d’actions japonaises à 3~4 % de rendement. Ou émettre des contrats d’épargne pour financer l’achat d’obligations d’État, la différence de taux étant le profit net. Ce modèle ne change pas avec le décès du fondateur, tant que la stratégie d’exploitation est maintenue, il continue de générer des rendements stables, ce qui en fait la référence ultime pour les investisseurs cherchant la capitalisation.

La victoire des petits investisseurs

10 000 NT$ peuvent sembler peu, mais c’est le point de départ pour réaliser ses rêves. La clé ne réside pas dans le montant du capital, mais dans la combinaison parfaite de la pensée d’investissement, de la sélection des actifs et du temps consacré.

Que vous optiez pour une stratégie de dividendes, de croissance composée ou de spéculation à court terme, il est essentiel de comprendre votre rythme de vie et votre tolérance au risque. La méthode qui convient à quelqu’un d’autre pourrait ne pas vous convenir. La seule façon d’atteindre la liberté financière est de trouver votre propre voie d’investissement, de la suivre avec détermination, et de voir votre petit capital grossir année après année, jusqu’à atteindre la liberté financière.