Comprenez la planification financière avant qu'il ne soit trop tard

La crise économique actuelle nous ouvre les yeux sur le fait que “la planification financière” n’est pas réservée à une élite, mais est une nécessité absolue pour tous. Ceux qui n’ont pas de plan financier clair sont plus susceptibles de faire face à des urgences rapidement et facilement.

Qu’est-ce que la planification financière exactement ?

La planification financière est un processus de gestion de nos ressources pour atteindre nos objectifs de vie, que ce soit la retraite, l’achat d’une maison ou l’éducation des enfants. Elle consiste à analyser notre situation financière actuelle puis à établir un plan solide pour l’avenir.

Pourquoi les gens de nos jours doivent-ils prendre la planification financière au sérieux ?

Premier problème : l’espérance de vie augmente, mais la pension n’est pas suffisante

Les statistiques montrent que l’espérance de vie s’allonge : en Thaïlande, l’espérance de vie moyenne est de 71,3 ans pour les hommes et 78,2 ans pour les femmes. Supposons que vous preniez votre retraite à 60 ans et que vous dépensiez 30 000 baht par mois jusqu’à 80 ans. Le calcul simple est : 30 000 × 12 mois × 20 ans = 7 200 000 baht.

Selon les statistiques, seulement 25 % des personnes ont suffisamment d’argent pour la retraite. De plus, la pension de l’État de 600 baht par mois et la sécurité sociale moyenne de 3 000 baht par mois ne suffisent pas pour vivre.

Deuxième problème : la structure familiale change, on ne peut plus compter sur les enfants

La Thaïlande entre dans une ère de vieillissement : plus de 10 % de la population a plus de 60 ans. La nouvelle génération a moins d’enfants, en moyenne 1 à 2 par famille, en raison de coûts croissants.

Les statistiques indiquent que 55,8 % des personnes âgées dépendent encore des autres. Espérer que les enfants soutiennent jusqu’à la fin de leur vie n’est pas une solution stable. La nouvelle génération dépense déjà pleinement.

Troisième problème : l’inflation ronge lentement le pouvoir d’achat

Il y a 20 ans, un bol de nouilles coûtait 5-10 baht. Aujourd’hui, il coûte 40-50 baht. Dans 30 ans ? Peut-être 100 baht ou plus. L’argent non investi perdra progressivement de sa valeur.

Quatrième problème : les prestations sociales de l’État sont déjà insuffisantes et le seront encore plus à l’avenir

Dans 15 ans, la population de 60 ans et plus représentera 20 %.( 1 personne sur 5 ). Tandis que la proportion de travailleurs par rapport aux personnes âgées passera de 6:1 à 3:1. Les impôts collectés par l’État ne suffiront pas pour financer les prestations futures.

Cinquième problème : les produits financiers deviennent plus complexes et variés

À l’époque de nos parents, déposer de l’argent à la banque suffisait. Les rendements étaient satisfaisants. Aujourd’hui, les taux d’intérêt sont historiquement bas, entre 1.00-2.00 %. Autrement dit, les dépôts ne sont plus efficaces.

Il y a plus de 726 actions, plus de 1 537 fonds communs de placement, sans compter les produits d’assurance vie, d’assurance et autres. Il faut choisir judicieusement pour que “l’argent travaille” réellement.

( Sixième problème : il faut gérer le risque de vie

Pendant la COVID-19, nous avons vu clairement que beaucoup ont perdu leur emploi soudainement, plusieurs familles ont perdu leur chef de famille. Sans économies de précaution et assurance vie, le fardeau des dettes et des dépenses devient écrasant. Maladies graves, coûts médicaux sans fin, revenus perdus et dépenses en hausse.

Quelles sont les composantes d’une bonne planification financière ?

) Étape 1 : Fixer des objectifs de vie clairs

Pour savoir pourquoi économiser, il faut définir des objectifs financiers : maison, voiture, épargne annuelle, études, mariage, et surtout - planifier la retraite.

Fixer des objectifs précis, la durée et le montant permettra de donner une direction à l’épargne, plutôt que de simplement épargner au hasard.

Étape 2 : Noter ses revenus et dépenses

90 % des personnes qui commencent à travailler rencontrent le problème de “finir le mois à sec” parce qu’elles ne savent pas où va leur argent. Tenir un registre régulier, même pendant 7 jours, ouvre les yeux sur les dépenses nécessaires et celles superflues.

Aujourd’hui, de nombreuses applications permettent de suivre ses revenus et dépenses, aidant à réfléchir avant chaque dépense.

Étape 3 : Créer un bilan financier personnel

Beaucoup, après plusieurs années de travail, arrêtent de compter “actifs sans dettes” et ont des dettes en pagaille. Faire un bilan financier annuel, c’est comme faire un check-up de santé.

Note :

• Actifs totaux ###argent en comptes, investissements, valeur de la maison, voiture, objets de collection, marques###
• Dettes totales (dettes immobilières, dettes de voiture, cartes de crédit, dettes informelles)

Formule : Actifs totaux – Dettes totales = Patrimoine net (Notre véritable richesse)

( Étape 4 : Préparer un fonds d’urgence de 3-6 mois

En cas de perte d’emploi soudaine ou d’urgence, il faut avoir une réserve. Il est conseillé d’avoir 3 à 6 fois ses dépenses essentielles.

L’épargne d’urgence doit être conservée dans un endroit sûr, très liquide, accessible immédiatement en cash, avec un risque minimal, comme un fonds monétaire ou un compte d’épargne classique.

) Étape 5 : Évaluer le risque et souscrire une assurance suffisante

Beaucoup assurent leurs biens ###maison, voiture###, mais oublient de s’assurer eux-mêmes, comme l’assurance vie et santé.

Si le chef de famille tombe malade ou décède, non seulement le revenu disparaît, mais les frais médicaux sont très élevés. La santé financière de la famille peut s’effondrer.

( Étape 6 : Épargner avant de dépenser, ne pas s’endetter excessivement

Passer de Revenu - Dépenses = Épargne à Revenu - Épargne = Dépenses

Il faut épargner au moins 10 % de ses revenus. De plus, toutes les dettes )maison, voiture, cartes de crédit### ne doivent pas dépasser 45 % du revenu. Par exemple, si vous gagnez 20 000 baht, vos remboursements ne doivent pas dépasser 9 000 baht.

( Étape 7 : Rechercher des revenus supplémentaires

Pendant la COVID-19, beaucoup ont perdu leur emploi. Ceux qui ne peuvent pas réduire leurs dépenses doivent chercher d’autres sources de revenus. Avoir plusieurs flux de revenus devient une stratégie de survie. Profitez de votre temps libre pour gagner de l’argent avec ce que vous aimez ou maîtrisez.

Avoir plusieurs sources de revenus n’est plus une option, c’est une nécessité pour faire face à l’incertitude.

) Étape 8 : Faire travailler son argent, investir intelligemment

Investissez l’argent restant dans des actifs adaptés à votre compréhension et à votre tolérance au risque :

• Investir en actions/fonds : rendement via dividendes et plus-value, mais avec des risques
• Investir en obligations : rendement en intérêts et remboursement du capital
• Immobilier : revenus locatifs réguliers, valorisation du patrimoine

Adaptez votre portefeuille à votre âge et vos objectifs pour que votre argent “travaille” vraiment.

Étape 9 : Se former continuellement en finance

Investissez dans la connaissance : livres, vidéos YouTube, podcasts sur la finance, SET Education, et autres ressources gratuites.

Consacrez 1 à 3 heures par semaine pour apprendre ce qui vous intéresse. Cela rendra l’investissement et la planification financière plus simples et agréables.

Exemple de différence : ceux qui épargnent vs ceux qui n’épargnent pas

Une différence de plus de 1,3 million de baht simplement par une décision.

En résumé : commencez la planification financière aujourd’hui, sans tarder

La vérité amère est que personne ne viendra nous sauver. Il faut compter sur soi-même. La planification financière n’est pas difficile ni réservée à certains. C’est une compétence que tout le monde doit avoir.

Commencez par des choses simples : faire un bilan financier, préparer une épargne d’urgence, éviter de s’endetter excessivement, épargner, et commencer à investir. Apprenez petit à petit en avançant.

Ceux qui commencent tôt ont déjà une longueur d’avance pour préparer leur retraite et faire face aux crises.