## Commencer à investir jeune : quel âge peut-on réellement commencer ?

Le chemin vers l’indépendance financière commence par une question simple : **quel âge faut-il avoir pour investir ?** La réponse est plus nuancée qu’on ne le pense, mais voici la bonne nouvelle : vous n’avez pas nécessairement à attendre 18 ans pour entrer dans le jeu.

### L’exigence d’âge : la réponse officielle

Techniquement, vous devez avoir **au moins 18 ans** pour ouvrir et gérer de manière indépendante votre propre compte de courtage ou compte d’investissement. Mais cela ne signifie pas que les investisseurs plus jeunes sont exclus. Les mineurs peuvent tout à fait participer au marché boursier via des comptes ouverts avec l’aide d’un adulte — et c’est là que les choses deviennent intéressantes.

### Pourquoi commencer tôt est important (Les chiffres sont indéniables)

Voici pourquoi les conseillers financiers insistent pour que les jeunes investissent : **le temps et l’effet de la capitalisation**. Faisons le calcul.

Imaginez que vous investissez 1 000 $ avec un rendement annuel de 4,0 % :
- Année 1 : vous gagnez $40 → Solde du compte : 1 040 $
- Année 2 : vous gagnez 41,60 $ (sur les 1 040 $, pas seulement sur les 1 000 $ initiaux) → Solde du compte : 1 081,60 $
- Année 3, 4, 5... et au-delà des décennies : les gains continuent de se multiplier sur les gains

C’est la capitalisation — votre argent fait de l’argent, qui à son tour en fait encore plus. Commencez à 15 ans ? Vous avez plus de 50 ans de cet effet à votre service. Commencez à 25 ans ? Vous manquez une décennie de croissance exponentielle. La différence se cumule pour atteindre six ou sept chiffres à la retraite.

Au-delà des chiffres, il y a un autre avantage : les jeunes investisseurs développent une discipline financière qui leur profite toute leur vie. Ceux qui apprennent les concepts d’investissement tôt — comment fonctionnent les marchés, ce que signifie la diversification, pourquoi la patience l’emporte sur la panique — deviennent des investisseurs nettement meilleurs à l’âge adulte.

### Comptes d’investissement pour mineurs : vos options

Puisque les mineurs ne peuvent pas ouvrir de comptes seuls, voici les principales structures disponibles :

#### 1. **Comptes de courtage en joint**
- **Exigence d’âge :** Variable selon le courtier (beaucoup n’ont pas de minimum officiel)
- **Qui décide ?** L’adolescent et l’adulte peuvent faire des choix d’investissement
- **Qui en est propriétaire ?** Les deux parties détiennent les actifs à parts égales
- **Idéal pour :** Les adolescents qui veulent une expérience pratique ; opportunité d’apprentissage maximale

La flexibilité ici est importante. Les parents peuvent ouvrir un compte joint pour un nouveau-né, gérer tout au début, puis transférer progressivement le pouvoir de décision à un adolescent. C’est comme un apprentissage financier. Des courtiers comme Fidelity Youth™ (disponible pour les 13-17 ans) et d’autres proposent des comptes joints avec zéro commission de trading et sans minimum de solde.

#### 2. **Comptes de courtage custodial (UGMA/UTMA)**
- **Exigence d’âge :** En théorie, aucune minimum (dépend du courtier)
- **Qui décide ?** Le tuteur adulte prend toutes les décisions d’investissement
- **Qui en est propriétaire ?** Le mineur détient tout à l’intérieur
- **Idéal pour :** Les parents qui veulent investir au nom de leur enfant tout en conservant le contrôle

Voici la différence clé avec les comptes joints : le mineur possède les investissements, mais l’adulte décide quoi acheter et vendre. Cela vous donne plus de contrôle en tant que parent tout en construisant la richesse de votre enfant. À l’âge de la majorité (généralement 18-21 ans, selon l’État), le mineur obtient le contrôle total.

Il existe deux variantes :
- **UGMA (Loi sur les dons aux mineurs) :** uniquement des actifs financiers (actions, obligations, ETF, fonds communs)
- **UTMA (Loi sur les transferts aux mineurs) :** tout type de propriété, y compris immobilier et véhicules (disponible dans 48 États)

#### 3. **Roth IRA custodial**
- **Exigence d’âge :** avoir un revenu gagné (garde d’enfants, emplois à temps partiel comptent)
- **Qui décide ?** Le tuteur (parent/tuteur) le gère
- **Qui en est propriétaire ?** Le mineur
- **Idéal pour :** Les adolescents avec des emplois d’été ou des activités secondaires qui veulent une croissance de retraite sans impôt

C’est la pépite cachée pour les jeunes travailleurs. Si votre adolescent a gagné 6 500 $ en travaillant lors d’un emploi d’été en 2023, il peut y contribuer la totalité de cette somme à un Roth IRA. L’argent croît totalement sans impôt et peut être retiré sans impôt à la retraite. Commencer à 16 ans avec des contributions pendant seulement 5 ans ? Cet argent pourrait atteindre 100 000 $+ à la retraite grâce à la capitalisation.

### Que doit réellement investir votre adolescent ?

Puisque les jeunes investisseurs ont des décennies devant eux, concentrez-vous sur la **croissance**, pas la sécurité :

**Actions individuelles :** Achetez une part de véritables entreprises. Bien sûr, il y a un risque si l’entreprise rencontre des difficultés, mais si vous faites des recherches sur des entreprises que vous comprenez vraiment — marques que vous utilisez, produits que vous suivez — cela devient éducatif et stimulant. De plus, les gagnants capitalisent de façon impressionnante.

**Fonds communs :** Essentiellement un pool où votre argent achète des parts de dizaines ou centaines d’entreprises. Si une entreprise fait faillite, l’impact sur votre investissement global est dilué. Plus conservateur que les actions individuelles, mais toujours axé sur la croissance.

**Fonds négociés en bourse (ETFs) & fonds indiciels :** Similaires aux fonds communs mais négociés comme des actions tout au long de la journée. La plupart des ETFs sont des fonds indiciels **passivement gérés**, c’est-à-dire qu’ils suivent simplement un indice de marché (comme le S&P 500) plutôt que d’avoir des gestionnaires humains qui achètent et vendent en permanence. Résultat ? Des frais plus faibles et souvent de meilleures performances que les fonds gérés activement. Parfait pour les adolescents qui veulent une exposition large au marché avec des frais minimes.

### La comparaison des comptes en un coup d’œil

| Type de compte | Limite d’âge | Contrôle | Avantage fiscal | Idéal pour |
|---|---|---|---|---|
| Courtage joint | Dépend du courtier | Les deux | Aucun | Apprentissage & investissement pratique |
| Courtage custodial (UGMA/UTMA) | Aucune mentionnée | Adulte uniquement | Avantages fiscaux pour les enfants | Parents qui construisent leur patrimoine |
| Roth IRA custodial | Revenu gagné requis | Adulte uniquement | Croissance sans impôt | Adolescents actifs |
| Plan 529 | Aucune mentionnée | Adulte uniquement | Exonération fiscale pour l’éducation | Épargne pour l’université |

### Comment commencer réellement

1. **Choisissez votre structure de compte** selon votre situation (sont-vous un parent, ou un adolescent qui travaille ?)
2. **Ouvrez le compte** chez un courtier proposant ce type @E0*@Trade, Fidelity, Acorns, etc.(
3. **Sélectionnez des investissements** alignés sur la croissance à long terme )actions, ETFs, fonds indiciels(
4. **Contribuez régulièrement** même de petites sommes — la constance l’emporte sur la taille grâce à la capitalisation
5. **Laissez le temps faire :** plus vous commencez jeune, plus vous déverrouillez d’années de capitalisation

) La conclusion sur l’âge et l’investissement

Alors que le minimum légal pour gérer son propre compte est **18 ans**, attendre cet âge signifie sacrifier des années de croissance par capitalisation. La meilleure stratégie ? Commencez avec un compte custodial ou un compte joint dès que possible, même si cela signifie que votre adolescent investit pour l’instant via une structure parentale.

Les chiffres sont simples : commencer à 15 ans, et des décennies de capitalisation transforment 1 000 $ en une richesse bien plus importante. Commencer à 25 ans, et vous avez déjà perdu près d’une décennie de croissance exponentielle qui ne pourra jamais être rattrapée.

Le temps est votre plus grand atout d’investissement quand vous êtes jeune. Utilisez-le.