Commencez votre parcours d'investissement : Une feuille de route pour les débutants afin de construire de la richesse sans effort.

Vous pensez que l'investissement n'est réservé qu'aux professionnels de Wall Street ? Détrompez-vous. Que vous receviez votre premier chèque de paie ou que vous soyez enfin prêt à faire travailler votre argent pour vous, il n'y a jamais eu de meilleur moment pour apprendre les investissements sûrs pour les débutants. La bonne nouvelle ? Vous n'avez pas besoin de le faire seul - et vous n'avez certainement pas besoin d'une fortune pour commencer.

Ce guide vous accompagne à travers tout ce que vous devez savoir : de la création de votre premier fonds d'urgence à la sélection d'actions, d'obligations, de fonds indiciels, et plus encore. À la fin, vous comprendrez non seulement quoi investir, mais pourquoi ces choix sont importants pour votre richesse à long terme.

La Fondation : Avant de Toucher au Marché Boursier

Les nouveaux investisseurs sautent souvent directement vers les actions et les cryptomonnaies, mais cela revient à mettre la charrue avant les bœufs. Avant de plonger dans le marché, vous avez besoin d'un filet de sécurité financière.

Fonds d'urgence : Votre coussin financier

La vie arrive. Votre voiture tombe en panne. Vous perdez votre emploi. Une facture médicale arrive à votre porte. Un fonds d'urgence—typiquement 3 à 6 mois de dépenses de subsistance—est votre première ligne de défense. La plupart des experts financiers recommandent de constituer cela avant d'investir sur le marché. Pourquoi ? Parce que des événements inattendus ne devraient pas vous forcer à liquider des investissements à perte juste pour couvrir des dépenses de base.

Considérez cela de cette façon : un fonds d'urgence vous maintient stable lorsque la vie devient compliquée. Cette tranquillité d'esprit vaut à elle seule son pesant d'or.

Comptes chèques et d'épargne : La maison de votre argent

Une fois que vous avez de l'argent en main, il appartient à un compte bancaire—pas sous votre matelas. Les comptes courants sont destinés aux dépenses quotidiennes et vous aident à construire un historique bancaire (suivi par des organisations comme ChexSystems). Les comptes d'épargne fonctionnent différemment : ils sont destinés à l'argent que vous ne prévoyez pas de dépenser immédiatement mais que vous n'êtes pas encore prêt à investir.

Le hic ? Les comptes d'épargne ordinaires offrent un intérêt minimal. C'est là que les comptes d'épargne à haut rendement entrent en jeu.

Comptes d'épargne à rendement élevé : Gagner pendant que vous attendez

Les banques rivalisent férocement pour offrir les meilleurs taux sur les comptes d'épargne à haut rendement. Bien que les taux d'intérêt qu'elles annoncent soient similaires ( car ils sont indexés sur le taux d'intérêt préférentiel fédéral ), les taux fluctuent. Il est donc conseillé de comparer. Ces comptes sont parfaits pour placer des fonds d'urgence ou des économies à court terme tout en gagnant un peu plus qu'un compte ordinaire.

Comptes de retraite avantageux fiscalement : L'aide de l'oncle Sam

Voici un secret que la plupart des débutants manquent : les comptes de retraite offrent d'incroyables avantages fiscaux qui peuvent vous faire économiser des milliers d'euros au cours de votre vie.

401(k) : Le cadeau de votre employeur

Si votre employeur propose un 401(k), prenez-le au sérieux. Ce plan vous permet de contribuer des dollars avant impôt, ce qui signifie que vous réduisez votre revenu imposable et investissez pour votre retraite simultanément. En 2022, vous pouvez économiser jusqu'à 20 500 $ par an ( 27 000 $ si vous avez 50 ans ou plus ).

Mais voici la vraie magie : la contribution de l'employeur. Si votre entreprise correspond aux contributions (par exemple, 3-5 % de votre salaire), c'est de l'argent gratuit pour la retraite. Ignorer cela, c'est comme laisser de l'argent sur la table.

Le compromis ? Retirez avant l'âge de 59½, et vous paierez des pénalités. Il est conçu pour croître sans être touché jusqu'à la retraite.

Comptes IRA : Votre machine de retraite personnelle

Un Compte de Retraite Individuel (IRA) est un plan de retraite que vous contrôlez indépendamment, vous permettant d'économiser jusqu'à 6 000 $ par an ( 7 000 $ si vous avez plus de 50). Vous pouvez avoir à la fois un 401(k) et un IRA en cours simultanément.

Les IRA se déclinent en deux variantes :

IRA traditionnelle : Contribuez avec des dollars avant impôt, obtenez un avantage fiscal immédiat ( en fonction de vos revenus ), et vos investissements croissent en franchise d'impôt. Vous payez des impôts sur les retraits après 59½ ans. Cela fonctionne mieux si vous vous attendez à être dans une tranche d'imposition inférieure à celle que vous avez maintenant à la retraite.

Roth IRA : Payez des impôts sur vos revenus maintenant, contribuez avec des dollars après impôt et regardez votre argent croître complètement sans impôt. Retraits après 59½ ? Sans impôt. Le hic : des limites de revenus s'appliquent - tout le monde ne se qualifie pas.

En fin de compte, le choix entre le traditionnel et le Roth dépend de votre situation fiscale actuelle par rapport à celle que vous attendez dans le futur.

Compte d'épargne santé (HSA) : Le gain fiscal triple

Un HSA est un gagnant à trois reprises : contribuez avant impôt, croissez sans impôt, dépensez sans impôt pour des dépenses médicales qualifiées. Si vous avez un plan de santé à franchise élevée ( et que vous répondez à d'autres critères de l'IRS ), un HSA fait également office de compte de retraite. Les coûts de santé augmentent avec l'âge, donc un pot d'argent sans impôt pour les dépenses médicales à la retraite ? Brillant.

Vous pouvez investir des fonds HSA dans des fonds communs de placement ou des ETF, leur permettant de s'accumuler pendant des décennies.

Comptes de courtage : Votre passerelle vers les investissements individuels

Un compte de courtage est simplement une plateforme où vous achetez et vendez des investissements : actions, obligations, ETF, fonds communs de placement, et plus encore. Les courtiers en ligne rendent cela incroyablement facile aujourd'hui.

Choisissez entre des courtiers traditionnels ( qui facturent des commissions par transaction) ou des plateformes à faible coût avec des frais minimes. Faites attention aux coûts de trading : ils s'accumulent au fil de la vie. Certaines applications conviviales pour les débutants vous permettent même d'acheter des actions fractionnaires, ce qui signifie que vous pouvez commencer avec seulement quelques dollars.

L'approche d'investissement actif : choisir des actions individuelles

Prêt à aller au-delà des comptes passifs ? Voici comment créer de la richesse grâce à la sélection d'actions.

Actions de croissance : Parier sur demain

Les actions de croissance appartiennent à des entreprises axées sur une expansion rapide—pensez aux technologies, à la santé, à la biotechnologie. Ces entreprises réinvestissent leurs bénéfices pour alimenter l'innovation plutôt que de verser des dividendes. Google, Apple et Tesla sont des exemples classiques d'actions de croissance.

Le résultat ? Potentiel de rendements significatifs au fil du temps. Le risque ? Une volatilité plus élevée, de plus les entreprises peuvent trébucher même avec de grandes perspectives.

Pour les débutants, investir dans des fonds axés sur la croissance ( plutôt que dans des actions individuelles ) répartit le risque sur des dizaines d'entreprises au lieu de le concentrer sur quelques choix.

Actions versant des dividendes : Flux de trésorerie stable

Les dividendes sont des paiements en espèces réguliers que les entreprises distribuent aux actionnaires. Ils sont la manière la plus directe de voir votre investissement générer des revenus.

Pourquoi posséder des actions à dividende ?

• Cohérence : Une entreprise fiable distribue des dividendes trimestre après trimestre, servant de tampon contre les fluctuations des prix.
• Rendements en hausse : Si le prix d'une action baisse mais que le dividende reste stable, votre rendement ( basé sur le prix actuel) augmente.
• Signal de stabilité : Les entreprises qui priorisent les dividendes sont généralement des entreprises stables et à faible risque.
• Moins de stress : Même si votre action sous-performe, ces chèques de dividende arrivent de manière fiable.

Recherchez des entreprises qui ont un historique de croissance des dividendes d'une année sur l'autre et des rendements solides.

L'approche d'investissement passif : laisser la diversification agir

Vous préférez une approche moins pratique ? La diversification est votre meilleur ami.

Fonds négociés en bourse (ETFs) : Diversification instantanée

Au lieu de choisir des actions individuelles, achetez un ETF détenant des centaines ou des milliers d'entreprises. Un ETF S&P 500, par exemple, possède une part des 500 plus grandes entreprises américaines.

Pourquoi cela fonctionne-t-il ? Parce que répartir le risque entre de nombreuses entreprises empêche un échec unique de faire s'effondrer votre portefeuille. Si une entreprise rencontre des difficultés, 499 autres ne le font probablement pas, atténuant ainsi les pertes.

L'histoire le prouve : le S&P 500 a en moyenne environ 10 % de rendement annuel au cours des dernières décennies. Oui, il y a des années difficiles — 2008 a connu des pertes déchirantes — mais tenir bon malgré l'agitation du marché récompense la patience. Les investisseurs qui ont acheté lors de la baisse après 2008 et ont maintenu leur position ont vu leur fonds indiciel atteindre en moyenne 18 % par an au cours de la décennie suivante.

Fonds communs de placement : Gestion professionnelle ( ou Suivi passif )

Les fonds communs de placement regroupent l'argent des investisseurs dans un portefeuille diversifié d'actions, d'obligations ou d'autres actifs. Ils se déclinent en deux types :

Gestion Active : Un gestionnaire professionnel achète et vend pour battre un indice de référence. Ça a l'air bien, mais battre le marché de manière constante est plus difficile qu'il n'y paraît—et les frais actifs réduisent les rendements.

Gestion Passif : Ceux-ci suivent simplement un indice comme le S&P 500, reflétant sa performance avec des frais minimes.

La plupart des fonds communs de placement nécessitent un investissement initial minimum. Vous pouvez les détenir dans des IRA, des 401(k), des plans d'éducation 529 et d'autres comptes fiscalement avantageux.

Construire votre stratégie d'investissements sûrs pour les débutants

Maintenant que vous savez quoi investir, voici comment y penser.

Définissez vos objectifs financiers

La richesse est abstraite. Soyez spécifique. Quel est votre objectif de valeur nette dans 5 ans ? 15 ans ? 30 ans ? Écrivez-le. Travaillez à rebours pour calculer combien vous devez investir chaque mois et quels rendements vous devez atteindre pour réaliser vos objectifs.

Considérez votre horizon temporel

Quand voulez-vous prendre votre retraite ? Combien d'années vous reste-t-il avant d'avoir besoin de l'argent ? L'horizon temporel façonne tout. Une personne de 25 ans investissant pour la retraite dans 40 ans peut supporter plus de volatilité qu'une personne qui a besoin d'argent dans 5 ans. Des délais plus longs signifient que vous pouvez supporter les baisses du marché et bénéficier de la croissance composée.

Évaluez votre tolérance au risque

Quelle quantité de fluctuations du marché pouvez-vous supporter ? Votre âge, la stabilité de vos revenus, vos obligations familiales et votre valeur nette globale entrent tous en jeu. Les jeunes investisseurs ayant des décennies devant eux peuvent généralement se permettre plus de risques. Les investisseurs plus âgés, proches de la retraite, préfèrent souvent la stabilité à la croissance.

Il n'existe pas de réponse universelle - c'est personnel.

Adoptez la diversification à travers les types de comptes

Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. Un portefeuille équilibré pourrait inclure :

• Contributions de l'employeur 401(k) (surtout si elles sont assorties)
• investissements IRA
• Compte de courtage imposable pour des actions/ETF supplémentaires
• Épargne à haut rendement pour les fonds d'urgence
• Immobilier ou propriétés locatives

Différents types de comptes servent à des fins différentes et offrent différents avantages fiscaux.

Automatiser vs. Gérer manuellement

Investissement automatisé : Configurez-le et oubliez-le. Les transferts mensuels investissent automatiquement, quel que soit l'état du marché. Cela élimine l'émotion et vous maintient discipliné.

Investissement manuel : Vous ( ou un conseiller ) décidez activement quand et quoi acheter en fonction de l'analyse du marché.

La plupart des débutants tirent parti de l'automatisation : elle est cohérente et empêche la vente panique pendant les baisses.

Faites attention aux impôts

Les revenus d'investissement sont imposés. Différents types de comptes offrent différents avantages fiscaux. Consultez un professionnel de la fiscalité pour vous assurer que vos investissements sont optimisés fiscalement pour votre situation. Utiliser judicieusement des comptes fiscalement avantageux peut permettre d'économiser des dizaines de milliers sur une vie.

De combien d'argent avez-vous réellement besoin ?

Voici la vérité libératrice : il n'y a pas de minimum magique. Grâce aux courtiers à faible coût et à l'investissement en actions fractionnaires, vous pouvez commencer avec seulement 100 $ - ou même moins.

La vraie question n'est pas “combien ai-je?” C'est “quand est-ce que je commence?” Chaque année de retard vous coûte de la croissance composée. Une décennie supplémentaire de capitalisation peut doubler ou tripler votre richesse.

L'essentiel : Pourquoi commencer maintenant est important

L'ingrédient magique n'est pas de choisir l'action parfaite ou de chronométrer le marché. C'est l'intérêt composé : gagner des rendements sur vos rendements, année après année.

Commencez par des investissements sûrs pour les débutants : fonds d'urgence, comptes d'épargne à haut rendement et comptes de retraite. Passez aux actions individuelles ou aux ETF au fur et à mesure que vous gagnez en confiance. Surtout, commencez maintenant avec ce que vous avez. Votre futur vous remerciera.