Ce que vous devez vraiment savoir avant de déposer votre demande d'assurance automobile

Avoir un accident de voiture est déjà suffisamment stressant—la dernière chose dont vous avez besoin est la confusion sur le fonctionnement de votre demande d'assurance. Que vous soyez confronté à un léger accrochage ou à des dommages plus sérieux, comprendre les fondamentaux du processus de demande d'assurance peut faire une réelle différence dans la manière dont les choses se déroulent.

Avant de contacter votre assureur, prenez un moment pour examiner les détails de votre police. Connaissez vos options de couverture (collision, tous risques, responsabilité), votre montant de franchise, et si vous avez une couverture de remboursement de location—cette dernière partie est cruciale si votre véhicule doit être à l'atelier pour des réparations.

Le parcours étape par étape à travers votre réclamation d'assurance automobile

Rassembler les informations que votre assureur exigera

Les compagnies d'assurance sont minutieuses - parfois de manière frustrante. Elles voudront les noms et les coordonnées de toutes les personnes impliquées, les détails d'assurance des autres véhicules, le lieu de l'accident, des photos des dommages, et une copie du rapport de police si un a été déposé. De nombreuses compagnies d'assurance vous permettent maintenant de commencer ce processus via leur application mobile avec une réclamation virtuelle, ce qui peut considérablement accélérer les choses. Plus vous signalez rapidement l'accident, mieux c'est ; n'attendez pas des semaines pour déposer.

Comprendre la phase d'évaluation et d'estimation des réparations

Un expert de votre compagnie d'assurance inspectera probablement votre véhicule ( à moins que vous ne choisissiez une évaluation virtuelle ). Cet expert détermine la responsabilité et fournit une estimation des réparations. Voici le truc : vous n'êtes pas obligé d'utiliser l'atelier de réparation recommandé par votre assureur. Obtenez plusieurs devis si vous le souhaitez. Cependant, si les estimations varient considérablement, votre compagnie d'assurance pourrait demander des devis supplémentaires pour vérifier les coûts.

Quand votre assurance paie

Certains assureurs paient directement les ateliers de réparation ; d'autres vous remboursent après que le travail est terminé. Si votre voiture est déclarée perte totale—ce qui se produit généralement lorsque les coûts de réparation dépassent 75 % de la valeur du véhicule (bien que ce seuil varie selon l'état)—votre assureur paiera la valeur réelle en espèces, ce qui signifie la valeur amortie de votre véhicule au moment de l'accident.

Types de réclamations courantes que vous pourriez déposer

Votre demande d'assurance automobile pourrait impliquer :

• Collisions par l'arrière ou aux intersections
• Accidents de parking et délit de fuite
• Vol, vandalisme ou effraction
• Dommages au pare-brise ou au verre
• Dommages liés aux conditions météorologiques (grêle, inondation, débris tombants)
• Demandes de dommages corporels ( entorse cervicale, blessures au dos )

Que se passe-t-il si vous n'êtes pas en faute

Si l'autre conducteur a causé l'accident, vous avez deux principales options : contacter directement leur assurance avec votre réclamation ou engager une action en justice. Si vous avez collecté leurs informations d'assurance sur les lieux, vous pouvez déposer une réclamation tierce auprès de leur assureur.

Les assureurs tiers peuvent couvrir :

• Coûts de réparation pour votre véhicule
• Frais de location de voiture pendant que la vôtre est en réparation
• Factures médicales ( sauf dans les États sans faute )

Voici où cela devient compliqué : si l'autre conducteur était en grande partie responsable mais pas à 100 % responsable, votre remboursement pourrait être réduit en fonction des lois sur la responsabilité comparative. Imaginez que l'expert détermine que l'autre conducteur était responsable à 75 % tandis que vous l'étiez à 25 %. Sur une réclamation de 2 000 $, vous recevrez 1 500 $ et couvrirez le reste $500 vous-même.

Si vous n'êtes pas satisfait de leur offre de règlement, consultez les guides d'évaluation des véhicules de votre état ( comme les NADA Guides ) pour vérifier la valeur marchande équitable. Si les négociations achoppent, le département des assurances de votre état peut aider à la médiation ou enquêter.

Pourquoi les compagnies d'assurance refusent les réclamations

Malheureusement, toutes les demandes ne sont pas approuvées. Voici les raisons de rejet les plus courantes :

L'accident était évitable. Votre assureur peut refuser la couverture s'il estime que vous auriez dû éviter l'accident—par exemple, si vous laissez quelqu'un sans permis de conduire valide conduire votre voiture.

Vous avez attendu trop longtemps pour déposer. Chaque État fixe des délais pour déposer des réclamations, allant d'un à 20 ans, mais ne testez pas ces limites. Déposez immédiatement pendant que l'accident est frais, que les preuves sont claires et que les témoins se souviennent des détails.

Vous avez retardé la recherche de soins médicaux. Si vous n'avez pas consulté un médecin immédiatement après l'accident mais que vous avez déposé une réclamation médicale des mois plus tard, la compagnie d'assurance peut soupçonner une fraude et refuser votre réclamation ou ouvrir une enquête.

Vous n'étiez pas couvert pour ce type de réclamation. Peut-être aviez-vous une couverture de responsabilité mais pas de couverture complète lorsque votre pare-brise s'est cassé, ou vous n'aviez pas de couverture collision pour votre accident.

Vous avez été malhonnête dans votre réclamation. C'est sérieux. Exagérer les dommages, déposer des réclamations en double ou déformer les faits entraînera un refus et pourrait conduire à l'annulation de la police.

Que faire si votre demande est rejetée

Tout d'abord, demandez le refus par écrit afin de comprendre exactement pourquoi. Examinez votre police et les preuves que vous avez soumises. Si vous pensez que la compagnie d'assurance a tort, préparez une lettre détaillée expliquant comment vos preuves contredisent leur décision.

Ne restez pas seul si vous n'êtes pas sûr de faire appel. Un avocat spécialisé dans les litiges d'assurance peut examiner votre cas, vous conseiller sur vos options et vous représenter si nécessaire.

La réalité est que déposer une demande d'indemnisation d'assurance automobile ne semble pas toujours satisfaisant. Mais connaître le processus, rester organisé et être honnête dès le départ améliore considérablement vos chances d'une résolution réussie. Documentez tout, restez calme et souvenez-vous que votre compagnie d'assurance a déjà tout vu auparavant : la transparence et la ponctualité sont vos meilleurs alliés.