Demander la sécurité sociale avant 70 ans ? Voici ce que cela pourrait vous coûter – Selon de nouvelles recherches.

Le moment de votre demande de sécurité sociale représente l'une des décisions financières les plus importantes de la retraite. Pourtant, la plupart des Américains se trompent, selon une étude phare du National Bureau of Economic Research (NBER). Aux États-Unis, les travailleurs peuvent commencer à percevoir dès 62 ans, mais la majorité de ceux qui le font finissent par sacrifier un revenu à vie substantiel.

Le véritable prix des premières revendications : 182 000 $ de pertes potentielles

Une analyse de 2022 de la NBER a examiné les modèles de réclamation au sein des ménages américains et a passé les chiffres à travers un modèle d'optimisation. Les résultats étaient frappants : pour les ménages dirigés par des travailleurs actuellement âgés de 45 à 62 ans, réclamer la sécurité sociale avant l'âge optimal pourrait entraîner une perte de pouvoir d'achat médian sur la vie dépassant 182 000 $ en dollars de 2022.

La recherche a comparé le comportement de réclamation réel aux stratégies mathématiquement optimisées. L'écart entre ce que les gens font et ce qu'ils devraient faire est considérable. Près de 25 % des nouveaux retraités commencent à percevoir des prestations à 62 ans, l'âge le plus précoce possible, tandis qu'environ la moitié réclame avant d'atteindre leur âge de retraite à taux plein (FRA).

Pourquoi l'âge est important : les avantages augmentent considérablement entre 62 et 70 ans

Les mathématiques de la sécurité sociale sont simples mais souvent mal comprises. Les prestations demandées à 62 ans représentent le paiement le plus faible possible en fonction de votre historique de revenus. Chaque année de retard augmente définitivement le montant de votre paiement.

À l'âge de 70 ans, votre prestation atteint son maximum. La recherche du NBER suggère qu'aux États-Unis, plus de 90 % des travailleurs âgés de 45 à 62 ans maximiseraient en réalité leurs prestations de vie totales en attendant l'âge de 70 ans, pas 62, pas 65, mais 70.

Ce n'est pas seulement une question de recevoir plus par mois. Il s'agit de l'accumulation de richesse totale sur une durée de vie. L'analyse statistique suppose une durée de vie typique, et sous ces hypothèses, les avantages d'une demande différée sont dramatiques.

Ce que cela signifie pour votre stratégie de retraite

La recherche indique que la plupart des travailleurs devraient retarder la sécurité sociale au-delà de 65 ans si leur objectif est de maximiser le revenu à vie. Pourtant, le comportement réel de demande raconte une histoire différente : beaucoup ne peuvent pas se permettre d'attendre, ou ils manquent de conscience des conséquences financières.

La décision, cependant, reste personnelle. Quelqu'un avec une espérance de vie inférieure à la moyenne pourrait raisonnablement choisir le paiement mensuel plus petit plus tôt. D'autres faisant face à des besoins de liquidité immédiats pourraient privilégier la liquidité plutôt que l'optimisation à long terme. Les conseillers financiers soulignent que l'âge de réclamation devrait s'aligner sur les circonstances individuelles : l'état de santé, les perspectives de longévité, les dépenses actuelles et les objectifs de retraite entrent tous en jeu dans la décision.

La conclusion

Pour la plupart des Américains dans la population active des États-Unis, la recherche offre une ligne directrice claire : si l'objectif est de maximiser le pouvoir d'achat à vie, retardez la demande de la Sécurité sociale après 65 ans et envisagez fortement d'attendre jusqu'à 70 ans. L'alternative—demander tôt—pourrait vous coûter plus de 180 000 $ au cours de vos années restantes en dollars d'aujourd'hui.