Les prestations de retraite de la Sécurité sociale aux États-Unis : quel est le montant maximum que vous pouvez réellement obtenir à 62, 67 et 70 ans ?

La réalité pour la plupart des retraités américains

Plus de 52 millions d'Américains dépendent actuellement de la Sécurité Sociale comme une part essentielle de leurs revenus de retraite. Pourtant, la plupart des gens n'ont que peu d'idée de ce à quoi ressembleront réellement leurs chèques de prestations. Les montants varient considérablement selon le moment où vous décidez de commencer à percevoir des prestations — et il y a un plafond strict sur ce que chacun peut recevoir, peu importe combien il a gagné.

Le système de sécurité sociale américain offre trois grandes fenêtres de demande : 62 ans (la première possible), 67 ans (l'âge de la retraite plein pour la plupart des travailleurs nés en 1960 ou après), et 70 ans (le point d'indemnité maximale différée). La différence dans les paiements mensuels entre ces trois âges est stupéfiante.

Qu'est-ce qui détermine le montant de votre prestation ?

La Sécurité Sociale ne calcule pas votre chèque mensuel de manière simple. Au lieu de cela, elle examine vos 35 années d'emploi les mieux rémunérées. Le système ajuste d'abord ces revenus historiques pour l'inflation afin de les exprimer en dollars d'aujourd'hui - un processus appelé “indexation.”

Vos gains mensuels moyens indexés (AIME) deviennent la base pour le calcul de votre prestation. Voici où intervient le plafond de base salarial : la Sécurité Sociale ne taxe que les revenus jusqu'à un certain seuil chaque année. En 2025, ce seuil est fixé à 176 100 $. Ce plafond est crucial car seuls les revenus jusqu'à ce plafond de base salarial sont pris en compte dans le calcul de votre prestation. Si vous avez systématiquement gagné au-dessus de ce plafond pendant 35 années de travail, vous pourriez potentiellement être éligible à la prestation maximale.

Pour atteindre ce maximum, vous devez avoir atteint le plafond de la base de salaire pour toute la période de 35 ans. Historiquement, ces limites ont augmenté régulièrement : elles étaient de 118 500 $ en 2016 et ont atteint 176 100 $ d'ici 2025, un signe clair que les seuils de salaire augmentent chaque année.

Les chiffres : Avantages mensuels maximums à trois âges

Voici où le timing devient tout :

• À l'âge de 62 ans : 2 831 $ par mois
• À 67 ans : 4 043 $ par mois
• À 70 ans : 5 108 $ par mois

L'augmentation entre 62 et 70 reflète deux mécanismes différents. Faire une demande anticipée réduit votre montant mensuel de 5/9 de 1 % par mois pendant jusqu'à 36 mois, puis de 5/12 de 1 % pour chaque mois supplémentaire. Pour quelqu'un ayant un âge de retraite complet de 67 ans, faire une demande à 62 ans signifie une réduction permanente de 30 % des paiements mensuels.

D'un autre côté, retarder votre demande au-delà de l'âge de la retraite complète génère des “crédits de retraite différés”. Vous gagnez 2/3 de 1 % par mois—ou environ 8 % par an—pour chaque année où vous reportez les prestations jusqu'à 70 ans.

Combien de personnes reçoivent réellement le maximum ?

C'est là que la réalité frappe fort. Selon l'Administration de la sécurité sociale, seulement environ 6 % des travailleurs gagnent au-dessus du seuil de base salarial dans une année donnée. Cela signifie que 94 % de la main-d'œuvre ne sera jamais éligible au maximum absolu des prestations.

Considérez le contexte : le salaire médian aux États-Unis tourne autour de 62 000 $ par an. Cela représente seulement environ 35 % du plafond salarial de 2025. Même gagner au-dessus de la moyenne ne garantit pas que vous atteindrez ce seuil pendant toutes les 35 années. Le manquer d'un seul dollar pendant une de ces années vous disqualifie entièrement du maximum des prestations.

Planification au-delà de la sécurité sociale

Étant donné le nombre limité de personnes qui percevront un maximum d'avantages, les experts financiers recommandent systématiquement de considérer la Sécurité Sociale comme un revenu supplémentaire plutôt que comme votre principale source de revenu à la retraite.

Construire d'autres sources de revenus—via des comptes de retraite, des portefeuilles d'investissement ou d'autres actifs—devient essentiel. L'écart entre ce que la plupart des gens gagnent et ce que limite la base de salaire signifie qu'une planification financière proactive tout au long de votre carrière fait une réelle différence pour la sécurité de la retraite.

Bien que la sécurité sociale fournisse une base, les calculs suggèrent qu'une approche diversifiée de l'épargne-retraite offre la tranquillité d'esprit que la plupart des Américains recherchent en réalité.