Forschung zu Kryptowährungszahlungen

Vorwort

Bitcoin war als erste Kryptowährung zunächst als dezentrales Zahlungssystem konzipiert. Aufgrund seiner inhärenten Eigenschaften hat sich Bitcoin jedoch nicht zu einer gängigen Zahlungsmethode entwickelt. Mit der Innovation in der kryptografischen Technologie kam es im letzten Jahrzehnt zu einem explosionsartigen Wachstum der Kryptowährung und ihrer Infrastrukturprojekte, darunter viele hochwertige Kryptoprojekte mit Zahlungskonzepten. Die Entwicklung der Kryptowährung von einem „spekulativen digitalen Vermögenswert“ zu einem effektiven Zahlungsmittel hat begonnen.

Derzeit sind Kryptowährungszahlungen im C2B-Bereich (Consumer-to-Business) noch nicht weit verbreitet. Obwohl das Volumen der Krypto-Händlerzahlungen jährlich 6 Milliarden US-Dollar erreicht hat, ist dies nur ein winziger Bruchteil des globalen C2B-E-Commerce-Marktes, der auf 10 Billionen US-Dollar geschätzt wird. Da sich die Krypto-Infrastruktur verbessert, nutzen immer mehr Verbraucher und Unternehmen Kryptowährungszahlungen. Mit der Unterstützung von Zahlungssystemen wie Visa und PayPal sind Konzepte wie NFTs, Stablecoins und Central Bank Digital Currencies (CBDCs) entstanden, die die Auswahlmöglichkeiten für Händler und Verbraucher weiter erweitern. Zahlungen in Kryptowährungen bieten eine Reihe von Vorteilen, darunter Komfort, schnelle Transaktionsgeschwindigkeiten, angemessene Gebühren und höhere Sicherheit. Das Aufkommen weiterer Kryptowährungs-Zahlungsanbieter macht das System auch umfassender.

Traditionelle Zahlungsmethoden

Aktuelle Zahlungskanäle verfügen über einen ausgereiften und stabilen Markt und können die meisten heutigen kommerziellen Formen sehr gut bedienen. Traditionelle Zahlungsmethoden, darunter Visa und PayPal, verfügen über gut entwickelte Zahlungsökosysteme, die ein gutes Benutzererlebnis bieten. Sie haben ihre Zahlungssysteme überarbeitet und sich auf verschiedene Zahlungsprozesse konzentriert.

Die Zahlungsbranche verfügt über ein enormes Entwicklungspotenzial. Laut dem McKinsey Global Payments Report 2022 erreichte der weltweite Umsatz der Zahlungsverkehrsbranche im Jahr 2021 2,1 Billionen US-Dollar. Unter der Annahme einer jährlichen Wachstumsrate von 9 % wird der Umsatz der weltweiten Zahlungsverkehrsbranche bis 2026 voraussichtlich 3,3 Billionen US-Dollar erreichen.

Quelle: Mckinsey 2022 Global Payments Report

Der Entwicklungspfad der Kryptowährungszahlung

Bitcoin legte den Grundstein für Kryptowährungszahlungen

Als weltweit erste Kryptowährung zielte Bitcoin ursprünglich darauf ab, ein dezentrales Peer-to-Peer-Zahlungssystem (P2P) zu schaffen, das ohne die Beteiligung von Zentralbanken oder Finanzintermediären funktionieren konnte. Aufgrund der dezentralen und anonymen Natur der Blockchain verlagerten sich die P2P-Zahlungen von Bitcoin jedoch schnell von den Mainstream-Szenarien hin zu unregelmäßigeren Verwendungszwecken. Dies hat zu einer langfristigen öffentlichen Kritik an Bitcoin geführt.

Einschränkungen von Bitcoin bei Kryptowährungszahlungen

Im Laufe der Zeit hat Bitcoin aufgrund von Einschränkungen wie Geschwindigkeit und Skalierbarkeit immer noch keine nennenswerten Fortschritte im Mainstream-Handel gemacht:

1. Abhängig von der Netzwerkauslastung können Bitcoin-Transaktionsanfragen einige Sekunden bis zehn Minuten dauern.
2. Bitcoin verarbeitet weniger als 10 Transaktionen pro Sekunde, während Visa bis zu 65.000 Transaktionen pro Sekunde verarbeiten kann.
3. Der „Mining-Prozess“ von Bitcoin ist ein äußerst energieintensiver Prozess, da jede Bitcoin-Transaktion durchschnittlich 1.777,57 kWh Energie verbraucht, was der Energieversorgung von 1,2 Millionen Visa-Transaktionen entspricht.
4. Aufgrund mangelnder Regulierung und Transparenz hat der Mainstream-Markt während der gesamten Entwicklung von Bitcoin eine abwartende Haltung gegenüber seiner Akzeptanz und Verwendung beibehalten.

Die Entstehung neuer Kryptowährungs-Zahlungsmethoden

Seit 2017 hat sich die Zahl der Krypto-Projekte um ein Vielfaches vervielfacht, wobei die Anzahl innovativer Projekte täglich zunimmt. Am 14. November 2023 erreichte der Gesamtmarktwert der Kryptowährungen 1,38 Billionen US-Dollar, wobei der Marktwert von Ethereum bei 250 Milliarden US-Dollar lag, was 18 % des gesamten Marktwerts der Kryptowährungen ausmachte, was ein erstaunliches Wachstum darstellt.

Quelle: https://www.feixiaohaozh.info/data/ , 14.11.2013

Ethereum wurde 2015 eingeführt und ist mittlerweile die am weitesten verbreitete Blockchain-Plattform für Finanzdienstleistungsanwendungen. Ethereum ist nicht nur ein Tausch- oder Wertaufbewahrungsmittel, sondern auch ein Medium zur Beteiligung an der Steuerung des Ethereum-Ökosystems. Derzeit basieren die beiden heißesten technologischen Innovationen im Kryptobereich, DeFi (Decentralized Finance) und NFTs (Non-Fungible Tokens), hauptsächlich auf dem Ethereum-Netzwerk.

Die aus dem Ethereum-Ökosystem hervorgegangenen Innovationen haben eine solide Grundlage für den Aufbau des Kryptowährungs-Zahlungsökosystems gelegt. Mit der Entwicklung der neuen Generation von Blockchain-Ökosystemen sind Plattformen wie Ripple, Polkadot und Solana entstanden, die sich mit grenzüberschreitenden und C2B-Zahlungslösungen (Consumer-to-Business) befassen.

Quelle: NUVEI, Die Zukunft der Krypto-Zahlungen

Kryptowährungszahlungen auf Basis von Stablecoins und digitalen Zentralbankwährungen (CBDCs)

Stablecoins sind eine Art Kryptowährung, deren Wert an Fiat-Währungen oder bestimmte Vermögenswerte gebunden ist. Im Vergleich zu anderen Kryptowährungen bieten Stablecoins mehr Stabilität. Seit ihrer Einführung werden Stablecoins hauptsächlich von Benutzern zur Speicherung ihrer Kryptowährungsinvestitionserträge verwendet, um Volatilitätsrisiken zu vermeiden – ein Vorteil, den herkömmliche Kryptowährungen nur schwer bieten können.

Die Anzahl der Stablecoins ist in den letzten Jahren kontinuierlich gewachsen. Weltweit gibt es über 100 verschiedene Stablecoins mit einem Marktwert von über 120 Milliarden US-Dollar. Obwohl die meisten Stablecoin-Transaktionen immer noch innerhalb von Börsen stattfinden und Zahlungstransaktionen weniger als 5 % der Handelsaktivität ausmachen, nimmt die Akzeptanz von Stablecoins im Mainstream-Handel zu. Visa hat die Unterstützung von USDC-Abwicklungen in seinem Netzwerk angekündigt, was Stablecoins schrittweise in den Mainstream rücken wird.

Quelle: https://www.theblock.co/data/decentralized-finance/stablecoins/total-stablecoin-supply

Digitale Zentralbankwährungen (CBDCs) stellen eine weitere Innovation dar, die von der Blockchain-Technologie inspiriert ist. CBDCs sind eine neue Form digitaler Währung, die von Zentralbanken direkt an die Bürger ausgegeben wird und als digitale Version der Fiat-Währung betrachtet werden kann, die auf regulierten Blockchains zirkuliert. Obwohl CBDCs ein relativ neues Konzept sind, planen oder implementieren mehrere Länder sie bereits. Laut einer Umfrage der Bank für Internationalen Zahlungsausgleich aus dem Jahr 2021 haben 86 % der Zentralbanken weltweit mit der Entwicklung von CBDCs begonnen. Etwa 60 % befinden sich noch in der Konzeptverifizierungsphase, während 14 % Pilotprojekte durchführen. Märkte wie China und Schweden haben in ihren Pilotprojekten bereits erste Versionen von CBDCs eingeführt.

Anwendungsfälle für Kryptowährungszahlungen

Auf dem Markt gibt es bereits viele Anwendungsfälle für Kryptowährungszahlungen, darunter kryptonative Zahlungsanbieter und traditionelle Zahlungsunternehmen. Als Nächstes besprechen wir einige Anwendungsfälle und Anbieter für Kryptowährungszahlungen.

USDT

USDT ist ein von Tether ausgegebener Stablecoin, wobei ein USDT einem US-Dollar entspricht. USDT wird auf mehreren Blockchains ausgegeben, darunter Tron, Ethereum, Solana usw. Heutzutage wird USDT in den meisten globalen Zahlungsszenarien für Kryptowährungen verwendet, beispielsweise für virtuelle Kryptowährungskarten wie Hyperpay, One Key, Gate Card usw., und ist zu einem unverzichtbaren Medium geworden stabiler Wert bei Kryptozahlungen.

Virtuelle Kryptowährungskarten

Mehrere Krypto-Zahlungsunternehmen sind im Bereich der virtuellen Kryptowährungskarten tätig, wie Gate, One Key, und auch viele DeFi-Anwendungen zeigen Interesse. Typischerweise können von Krypto-Börsen eingeführte virtuelle Kryptowährungs-Kreditkarten verwendet werden, solange entsprechende Vermögenswerte auf dem Fondskonto vorhanden sind. Die virtuellen Kreditkarten unabhängiger Krypto-Zahlungsunternehmen erfordern vor der Aktivierung eine Kontoaufladung. In unterschiedlichen Nutzungsszenarien, etwa beim Durchziehen einer Karte oder beim elektronischen Bezahlen, erheben die Börsen unterschiedliche Transaktionsgebühren.

Coinbase

Coinbase Commerce wurde im Februar 2018 gestartet und ist der digitale Zahlungsdienst von Coinbase. Dieser Service ermöglicht es Händlern, Kryptowährungszahlungen direkt in ihren Krypto-Wallets zu akzeptieren. Händler können diese Lösung in ihren Checkout-Prozess integrieren oder als Zahlungsoption auf ihren E-Commerce-Plattformen hinzufügen. Sie können diese Lösung auch über unterstützte E-Commerce-Plattformen wie Shopify und WooCommerce in ihre Geschäfte integrieren.

BitPay

Mit BitPay können Händler Zahlungen in 16 verschiedenen Kryptowährungen von Kunden in 229 Ländern und Territorien akzeptieren. Händler können Zahlungen direkt auf ihren Websites akzeptieren und Rechnungen mit eingebetteten Kryptowährungszahlungen per E-Mail an Kunden senden. Mit BitPay können Händler auch persönliche Zahlungen in physischen Geschäften über Smartphones und Tablets akzeptieren. Mit dem BitPay Send-Dienst können Händler globale Zahlungen durchführen, einschließlich Gehaltsabrechnungen, Kundenrückerstattungen, Prämien und Lieferantenzahlungen. Seit seiner Gründung im Jahr 2011, Stand Oktober 2022, hat BitPay über 10 Millionen Transaktionen im Gesamtwert von mehr als 5 Milliarden USD abgewickelt.

CoinsBank

CoinsBank ist ein integrierter Krypto-Dienstleister, der Krypto-Austauschdienste, Wallet-Dienste, Krypto-Kreditkarten und Händler-Gateways anbietet. Es unterstützt vier Kryptowährungen: BTC, LTC, ETH und XRP.

Gate Pay

Gate Pay ist eine fortschrittliche Kryptowährungs-Zahlungslösung, die speziell auf die Bedürfnisse von Händlern und einzelnen Benutzern für Web 3.0 zugeschnitten ist. Diese dynamische Plattform ermöglicht das flexible Senden und Empfangen von Zahlungen weltweit und unterstützt Transaktionen in über 30 wichtigen Kryptowährungen. Gate Pay ermöglicht Echtzeitumrechnungen zwischen mehr als 1.700 Kryptowährungen und sorgt so für nahtlose und effiziente Transaktionen.

Quelle: www.blockdata.tech, Kryptowährungs-Zahlungsanbieter ab November 2022

Herausforderungen bei Kryptowährungszahlungen

Tragbare Zahlungsbrieftaschen

Derzeit haben einige Kryptowährungs-Zahlungsanbieter MPC-Wallets und AA-Wallets eingeführt, aus denen Benutzer wählen können. Sie eignen sich für unterschiedliche Szenarien und Bedürfnisse, haben jedoch beide ihre Vor- und Nachteile und es gibt derzeit keine einheitliche Lösung.

MPC-Geldbörsen

MPC-Wallets sind Off-Chain-Lösungen und ermöglichen einen schlüssellosen Betrieb. Sie beinhalten keine Änderungen an der Konsens- oder Vertragsschicht von Ethereum, was sie kurzfristig realisierbarer macht.

AA-Geldbörsen

AA-Wallets sind On-Chain-Lösungen, die von Ethereum-Upgrades und der Entwicklung des EIP-4337-Vorschlags abhängen und deren Implementierung einen längeren Zeitraum erfordert.

Hohe Volatilität

Kryptowährungen sind aufgrund ihrer übermäßigen Volatilität oft als Zahlungsmittel ungeeignet und niemand möchte für Zahlungen ein instabiles Tauschmittel nutzen.

Unterdurchschnittliche Benutzererfahrung

Wenn Verbraucher Zahlungen mit Kryptowährungen tätigen, sind im Vergleich zu herkömmlichen Zahlungsmethoden häufig mehr Schritte erforderlich, und der Abschluss einer Transaktion kann mehrere Minuten dauern. Auch das Bezahlen von Waren über die Eingabe einer Adresse ist kein tolles Nutzererlebnis.

Begrenzte Anwendungsfälle

Derzeit konzentrieren sich die meisten Kryptowährungs-Zahlungsunternehmen hauptsächlich auf den kommerziellen Sektor, in dem Kryptowährungen keinen Vorteil gegenüber herkömmlichen Zahlungsmethoden haben.

Unklare Regelung

Kryptowährungszahlungen sind ein relativ neues Feld und werden meist in dezentralen Ökosystemen abgewickelt. Das Fehlen einer klaren Regulierung ist einer der Hauptgründe dafür, dass Händler zögern, Zahlungen in Kryptowährungen zu akzeptieren.

Datenschutz- und Sicherheitsprobleme

Da Benutzertransaktionsinformationen auf öffentlichen Blockchains aufgezeichnet werden, sind sensible Daten und Transaktionsinformationen potenziellen Kriminellen zugänglich. Außerdem verfügen Kryptowährungsinstitute oft über große Geldpools, was Börsen, Wallets und andere Kryptoplattformen zu attraktiven Zielen für Hacker macht. In der Vergangenheit kam es immer wieder zu Diebstählen an Börsen, Wallets und anderen Kryptoplattformen, und Sicherheitsprobleme sind einer der Hauptfaktoren, die die Entwicklung von Kryptowährungszahlungen behindern.

Abschluss

Seit der Einführung von Bitcoin gelten Kryptowährungen immer als potenzielle Game-Changer im Bereich der Mainstream-Zahlungsformen. Allerdings nehmen Krypto-Zahlungen bis heute noch eine relativ Nischenposition ein. Trotz vieler optimistischer Erwartungen besteht immer noch erhebliche Unsicherheit hinsichtlich der Wachstumsgeschwindigkeit bei der Akzeptanz und Nutzung von Krypto-Zahlungen. Natürlich gibt es derzeit viele positive Aspekte von Kryptowährungszahlungen. Durch die Beteiligung und Innovation traditioneller Zahlungsgiganten dürften Krypto-Zahlungen schneller in den Mainstream gelangen.