إذا كنت تعمل لحسابك الخاص وتتعامل مع تكاليف الرعاية الصحية بمفردك، فمن المحتمل أن شعرت بضغوط إدارة كل شيء بدون دعم من صاحب العمل. إليك شيء يستحق الاستكشاف: حساب التوفير الصحي، أو HSA للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص مثلنا.

بدأت أبحث في هذا الأمر بعد أن أدركت كم كنت أدفع من جيبي مقابل النفقات الطبية. واتضح أن حساب التوفير الصحي يمكن أن يكون مغيرًا حقيقيًا للعبة إذا كنت تتبع خطة صحية ذات خصم مرتفع.

دعني أشرح ما يهم فعلاً. للتأهل للحصول على حساب التوفير الصحي، تحتاج إلى التسجيل في ما يُسمى خطة صحية ذات خصم مرتفع (HDHP). تحدد مصلحة الضرائب الأمريكية الحد الأدنى للخصومات — حاليًا حوالي 1600 دولار للتغطية الفردية و3200 دولار للعائلات. الحد الأقصى لمبلغ الدفع من جيبك عادةً يكون 8050 دولار للأفراد أو 16100 دولار للعائلات. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص وتملك مثل هذه الخطة، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 4150 دولار سنويًا للتغطية الفردية أو 8300 دولار للتغطية العائلية. والأمر المثير: إذا كنت تبلغ من العمر 55 عامًا أو أكثر، يمكنك إضافة 1000 دولار أخرى فوق ذلك.

الميزة الحقيقية؟ مساهماتك قابلة للخصم الضريبي، وأي مال لا تستخدمه يُنقل إلى العام التالي. على عكس حسابات الإنفاق المرنة "استخدمها أو افقدها"، فإن رصيد حساب التوفير الصحي يتراكم مع الوقت. وهذا أمر كبير للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص الذين يرغبون في إنشاء وسادة صحية طويلة الأمد.

فتح حساب واحد بسيط جدًا. أولاً، تأكد من أن خطة HDHP الخاصة بك مؤهلة — يمكنك الحصول عليها من خلال أسواق الرعاية الصحية أو مباشرة من شركات التأمين. ثم اختر مزود حساب التوفير الصحي. البنوك، الاتحادات الائتمانية، ومنصات الاستثمار كلها تقدمها. بعضهم يتيح لك حتى استثمار رصيدك في الأسهم أو الصناديق المشتركة، مما يعني أن مدخراتك يمكن أن تنمو أكثر من مجرد بقائها في نقد.

بمجرد اختيار مزود، يكون الطلب عادةً سريعًا — غالبًا عبر الإنترنت، يتطلب معلومات أساسية وتفاصيل خطة HDHP الخاصة بك. قم بضبط تحويلات تلقائية من حسابك البنكي لضمان تمويله باستمرار دون تفكير. والأهم من ذلك: احتفظ بسجلات لكل شيء تنفقه على نفقات طبية مؤهلة. الإيصالات مهمة إذا طلب منك مصلحة الضرائب ذلك.

ما يجعل حساب التوفير الصحي ذا قيمة حقيقية للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص هو الميزة الضريبية الثلاثية. مساهماتك تقلل من دخلك الخاضع للضريبة. أي فوائد أو أرباح استثمارية تنمو معفاة من الضرائب. وعندما تسحب لأغراض طبية شرعية، لا تُفرض عليك ضرائب على ذلك أيضًا. قارن ذلك مع أدوات الادخار الأخرى وسترى لماذا يعتبر هذا ضروريًا للأشخاص الذين يديرون رعايتهم الصحية بأنفسهم ويعملون لحسابهم الخاص.

المرونة هي ميزة أخرى كبيرة. أنت تتحكم تمامًا في مقدار ما تود إدخاله، وأين تستثمره، ومتى تستخدمه. بعض الأشخاص يستخدمونه حتى كحساب تقاعدي خفي من خلال دفع النفقات الطبية من جيبهم وترك رصيد حساب التوفير الصحي ينمو دون لمس حتى التقاعد. إنها استراتيجية تستحق التفكير فيها.

الخلاصة: إذا كنت تعمل لحسابك الخاص وتملك خطة صحية ذات خصم مرتفع، عدم وجود حساب التوفير الصحي يعني على الأرجح أنك تترك أموالاً على الطاولة. إنه واحد من القليل من الحسابات التي تكافئك فعلاً على الادخار بذكاء. خذ وقتك لمقارنة المزودين بناءً على الرسوم وخيارات الاستثمار، وقم بإعداده، ودعه يعمل لصالحك مع مرور الوقت. سيقدر نفسك المستقبلي التوفير الضريبي والأمان الذي يوفره وجود صندوق رعاية صحية مخصص جاهز للاستخدام.