كم يجب أن يكون لديك فعلاً من المدخرات للتقاعد في سن 40؟ دليل عملي

الوصول إلى الأربعينيات من العمر يطرح سؤالًا حاسمًا: هل أنت على المسار الصحيح؟ على عكس العشرينات والثلاثينات، حين كان التقاعد يبدو بعيدًا، تمثل الأربعينيات لحظة محورية حيث تؤثر القرارات التي تتخذها اليوم مباشرة على أمانك المالي في التقاعد. إذا كنت تتساءل عن مقدار المدخرات التقاعدية التي يجب أن تكون قد جمعتها حتى الآن، فإن الإجابة تعتمد على عدة عوامل شخصية — لكن هناك معايير واضحة يمكن أن توجهك.

يلعب دخلك الحالي، توقعات نمط حياتك، تاريخ التقاعد المخطط له، والاعتبارات الصحية جميعها دورًا في تحديد هدفك المثالي. ومع ذلك، طور الخبراء الماليون إرشادات عملية يمكن أن تساعدك على تقييم ما إذا كنت في وضع جيد للتقاعد أو إذا كنت بحاجة إلى تسريع استراتيجية الادخار الخاصة بك.

قاعدة 20%-25%: هدف الادخار الرئيسي الخاص بك

عندما كنت في العشرينات، كان يُنصح عادة بادخار حوالي 10%-15% من دخلك السنوي. وزاد الهدف إلى 15%-20% خلال الثلاثينات. الآن بعد أن وصلت إلى الأربعينات، حان الوقت لتكون أكثر جرأة.

وفقًا لدينيس شيرشيكوف، أستاذ التمويل في جامعة مدينة نيويورك، يجب أن يكون المعيار لسن الأربعين 20%-25% من دخلك السنوي. قد يبدو هذا طموحًا، لكن فكر في الأمر: بحلول الآن، من المحتمل أنك تكسب أكثر مما كنت تكسبه قبل عقد من الزمن، وما زال أمامك حوالي 20-25 سنة حتى سن التقاعد التقليدي.

لنستخدم أرقامًا ملموسة. إذا كان راتبك السنوي 100,000 دولار، فإن الادخار بنسبة 20%-25% يعني تخصيص 20,000 إلى 25,000 دولار سنويًا. أفضل نهج هو أن تستند هذه الحسابات إلى إجمالي دخلك قبل الضرائب، لأنه يخلق التزامًا أكثر معنى بالادخار. وإذا بدا ذلك طموحًا جدًا في البداية، يمكنك حسابه من صافي دخلك (ما تتلقاه فعليًا بعد الضرائب) لتوفير مرونة أكبر أثناء تعديل ميزانيتك.

مع تقلبات دخلك خلال الأربعينات — سواء من زيادات، مكافآت، أو تغييرات مهنية — قم بضبط مدخراتك السنوية وفقًا لذلك. إذا وجدت نفسك متقدمًا على الجدول الزمني أو لديك فائض غير متوقع، فكر في الادخار أكثر. وعلى العكس، إذا كنت تحاول اللحاق بالركب، فإن هذه النسبة تصبح أكثر أهمية.

الوصول إلى معالم رئيسية: معيار 3x إلى 6x الراتب

إلى جانب نسبة الادخار السنوية، هناك طريقة أخرى لقياس جاهزيتك للتقاعد: إجمالي المدخرات المجمعة عند أعمار رئيسية. طورت شركة فيديليتي، واحدة من أكبر شركات الاستثمار في العالم، هذه المعايير الشائعة الاستخدام.

بحلول سن 40، من المثالي أن تكون قد ادخرت 3 أضعاف راتبك السنوي. إذا كان متوسط دخلك في الثلاثينات هو 60,000 دولار، فهذا يعادل تقريبًا 180,000 دولار في مدخرات التقاعد. يجب أن يكون هذا المال في حسابات معفاة من الضرائب حيث يمكن أن ينمو دون ضرائب فورية.

بحلول سن 50، توصي فيديليتي بأن يكون لديك 6 أضعاف راتبك مجمعة. لشخص يكسب 60,000 دولار سنويًا، يكون الهدف حوالي 360,000 دولار. ولمن يكسب 100,000 دولار، يصبح الهدف 600,000 دولار.

هذه ليست أرقامًا عشوائية. فهي تستند إلى تحليل تاريخي لما يسمح للأشخاص بالحفاظ على نمط حياتهم قبل التقاعد دون استنزاف المدخرات بسرعة كبيرة. بالطبع، قد يتطلب وضعك الشخصي تعديل هذه الأهداف. إذا توقعت نفقات أعلى في التقاعد — سواء للسفر، الرعاية الصحية، أو دعم الأسرة — فاستهدف أعلى. وعلى العكس، إذا كنت تخطط لتقاعد بسيط، فقد تكون هذه المعايير كافية.

يؤكد المستشار المالي جيسون دال’آكوا من كريست وولث أدفايزرز على أهمية إعادة تقييم أهداف التقاعد الخاصة بك: “من الحكمة إعادة تقييم أهداف التقاعد وتعديل استراتيجيتك الاستثمارية وفقًا لذلك. يمكن أن يوفر استشارة مستشار مالي إرشادات شخصية لضمان بقائك على المسار الصحيح لتحقيق أهدافك التقاعدية.”

تعظيم الاستفادة من الحسابات المعفاة من الضرائب في الأربعينات

تمثل الأربعينات عادة ذروة سنوات كسب الدخل. وبينما قد تكون نفقات المعيشة أعلى — خاصة إذا كنت تدعم أطفالًا أو والديك المسنين — فإن هذا هو الوقت المحدد لتعظيم الاستفادة من الحسابات المعفاة من الضرائب المتاحة لك.

خطط 401(k): في عام 2024، الحد الأقصى للمساهمة السنوية هو 23,000 دولار. إذا كان صاحب العمل يقدم مطابقة، فهذه تعتبر أموالًا مجانية — تأكد من الاستفادة الكامل منها.

حسابات التقاعد الفردية (IRAs): الحد الأقصى للمساهمة هو 7,000 دولار سنويًا، ويزيد إلى 8,000 دولار إذا كنت تبلغ 50 عامًا أو أكثر. يمكنك الحفاظ على كل من 401(k) و IRA في آن واحد لتحقيق أقصى استفادة من المزايا الضريبية.

ما بعد الأساسيات: لا تتوقف عند هذين النوعين من الحسابات. فكر في استراتيجيات إضافية مثل:

• الخصم قبل الضرائب مقابل المساهمات روث: تسمح معظم خطط 401(k) باختيار بين المساهمات التقليدية (قبل الضرائب) و Roth. المساهمات قبل الضرائب تقلل من دخلك الخاضع للضرائب حاليًا، بينما تنمو مساهمات Roth بدون ضرائب. كثير من الناس يختارون تقسيم المساهمات بين الاثنين.

• مساهمات 401(k) بعد الضرائب: بعض خطط 401(k) تسمح بمساهمات إضافية بعد الضرائب تتجاوز الحد القياسي، مما يمنحك وسيلة أخرى للنمو المعفى من الضرائب.

• حسابات الوساطة الخاضعة للضرائب: لأولئك الذين استوفوا الحد الأقصى من الخيارات المعفاة من الضرائب، فإن حساب استثمار خاضع للضرائب يوفر مرونة. يصبح هذا مهمًا بشكل خاص إذا كنت تخطط للتقاعد قبل سن 59½، حيث لا تتوفر سحوبات بدون غرامة من IRA و401(k) التقليديين.

• حسابات التوفير الصحي (HSAs): إذا كنت مشتركًا في خطة صحية ذات خصم مرتفع، فإن HSA هو كنز غالبًا ما يُغفل عنه. المساهمات قابلة للخصم من الضرائب، والنمو معفى من الضرائب، والسحوبات للمصاريف الطبية المؤهلة معفاة من الضرائب. بعد سن 65، يمكنك سحب الأموال لأي سبب (على الرغم من أن السحوبات غير الطبية تخضع للضرائب). يقول دال’آكوا: “HSA هو وسيلة رائعة لبدء الادخار مبكرًا لمصاريف الصحة في التقاعد، حيث يتم السحب معفى من الضرائب للمصاريف الطبية المؤهلة.”

المبدأ الأساسي: حافظ على عدة “دلاء” من المال ذات خصائص ضريبية مختلفة. يمنحك ذلك مرونة في التقاعد عند إدارة دخلك الخاضع للضرائب وتحقيق أقصى استفادة من وضعك الضريبي العام.

عادات الإنفاق المنضبطة لتسريع أهدافك

زيادة معدل ادخارك لا تعني بالضرورة كسب المزيد — غالبًا ما يكون ذلك من خلال تقليل الإنفاق. العيش بأقل من قدراتك ينطبق في كل مرحلة من مراحل الحياة، خاصة في الأربعينات عندما يكون لديك دخل كافٍ لاتخاذ قرارات ذات معنى بشأن نمط حياتك.

وفقًا لبول تايلر، المدير التسويقي في Nassau Financial Group، الهدف هو توجيه حوالي 5% إضافية من دخلك نحو التوفير للتقاعد. قد يعني ذلك:

• الاحتفاظ بسيارتك الحالية لمدة 2-3 سنوات أخرى بدلًا من الترقية
• أخذ إجازات أقرب إلى المنزل بدلًا من الرحلات الدولية
• إعادة تقييم خدمات الاشتراك والنفقات المتكررة
• البحث عن خيارات ترفيهية لا تتطلب إنفاقًا مميزًا

قوة الإجراءات الصغيرة والمتسقة تتراكم بشكل كبير مع مرور الوقت. ادخار 5% إضافية من راتب 100,000 دولار (أي 5,000 دولار سنويًا) يترجم إلى 50,000 دولار خلال عقد من الزمن — قبل أي عوائد استثمارية. كما يوفر هذا الاحتياطي مرونة إذا تغيرت ظروفك أو إذا لم تصل بعد إلى أهداف التقاعد المبكرة.

الخلاصة: الأربعينات مرحلة حاسمة

تمثل الأربعينات نافذة فريدة من الفرص. لقد جمعت خبرة عمل وقوة دخل، ومع ذلك لا تزال لديك فترة زمنية كبيرة لنمو استثماراتك. سواء كنت على المسار الصحيح أو تحاول اللحاق، فإن الاستراتيجيات التي تم شرحها — الوصول إلى معيار الادخار 20%-25%، وتحقيق معايير 3x إلى 6x الراتب، وتعظيم الحسابات المعفاة من الضرائب، والحفاظ على انضباط الإنفاق — تخلق مسارًا متماسكًا نحو أمان التقاعد.

المبلغ المحدد الذي تحتاجه يعتمد على ظروفك الفريدة، لكن هذه الإرشادات توفر إطارًا قويًا لتقييم جاهزيتك للتقاعد في سن الأربعين وإجراء التعديلات اللازمة.