فهم الشيكات المرتجعة: الرسوم والغرامات التي تحتاج إلى معرفتها

عندما يفتقر حسابك البنكي إلى الأموال الكافية لتغطية شيك قمت بكتابه، يتم إرجاع ذلك الشيك إليك. يمكن أن يضر الشيك المرتجع بمصداقيتك مع المستفيد، لكن الأثر المالي غالبًا ما يكون أكثر إيلامًا من الإحراج. فهم ما يحدث عندما يتعثر الشيك — وكيفية الوقاية منه — ضروري لحماية حسابك وماليك.

ما هو رسم الشيك المرتجع بالضبط؟

رسم الشيك المرتجع، المعروف رسميًا باسم رسم عدم كفاية الأموال (NSF)، هو عقوبة تفرضها المصرف عند كتابة شيك بمبلغ لا يتوفر لديك فعليًا في حسابك. يفرض المصرف هذا الرسم لثنيك عن كتابة شيكات غير مسؤولة ولتغطية التكاليف الإدارية لمعالجة الشيك المرفوض.

وهنا حيث يمكن أن تتفاقم الأمور: إذا حاول تاجر إيداع نفس الشيك مرة ثانية وما زلت تفتقر للأموال، سيقوم مصرفك بفرض رسم شيك مرتجع ثاني. كل رفض يضيف رسمًا آخر إلى حسابك، مما يزيد الضرر المالي الناتج عن شيك واحد سيء.

كم تتقاضى البنوك مقابل الشيكات المرتجعة؟

تختلف رسوم الشيكات المرتجعة بشكل كبير حسب المؤسسة المالية التي تتعامل معها. وفقًا لاستطلاعات الصناعة، تتراوح رسوم NSF الوسيط عادة بين 25 و35 دولارًا لكل حالة، على الرغم من أن بعض البنوك تفرض رسومًا تصل إلى 40 دولارًا أو أكثر. غالبًا ما تفرض الجمعيات التعاونية الائتمانية رسومًا أقل من البنوك التقليدية، حيث تتراوح بين 20 و25 دولارًا أحيانًا.

تُهمّ هذه الاختلافات لأنها تتراكم بسرعة. قد يواجه شخص يرفض عدة شيكات في شهر واحد رسومًا تتراوح بين 75 و100 دولار فقط — وهو مبلغ يمكن أن يُخصص للادخار أو النفقات الضرورية. بالنسبة لمن يعيشون على رواتبهم، حتى رسم شيك مرتجع واحد يمكن أن يسبب سلسلة من المشاكل المالية.

ما وراء رسوم NSF: عقوبات أخرى يجب أن تكون على علم بها

عندما تتعثر في شيك، رسوم NSF ليست سوى البداية. يمكن أن تتبعها عقوبات إضافية متعددة:

رسوم السحب على المكشوف

بعض البنوك ستغطي مبلغ الشيك نيابة عنك، ثم تفرض عليك رسم سحب على المكشوف للسماح لحسابك بأن يصبح سالبًا. ثم يُطلب منك إيداع الأموال لسداد ذلك السحب خلال فترة زمنية محددة. فرضت البنوك مليارات الدولارات سنويًا كرسوم سحب على المكشوف، مما شكل مصدر دخل كبير من أخطاء العملاء. بدأت العديد من البنوك الكبرى في تقليل أو إلغاء هذه الرسوم استجابة للانتقادات، لكن رسوم السحب على المكشوف لا تزال قائمة في العديد من المؤسسات. الجدير بالذكر، إذا فرض عليك البنك رسم سحب على المكشوف لمعاملة معينة، فلن تتلقى رسم NSF منفصل عن نفس الشيك — يختار البنك أحد العقوبتين.

رسوم التاجر وقيود قبول الشيكات

التاجر الذي استلم شيكك السيء سيتحمل أيضًا رسمًا من مصرفه عند إيداعه. لاسترداد تلك التكاليف، يفرض العديد من الشركات رسوم شيك مرتجع مباشرة عليك. تختلف هذه الرسوم حسب الولاية وسياسة كل شركة، وقد تتراوح بين 15 و50 دولارًا أو أكثر. قد يرفض بعض التجار قبول شيكات منك مستقبلًا بعد حادثة شيك مرتجع، مما يقيد خيارات الدفع لديك.

بالإضافة إلى ذلك، يمكن للتجار الإبلاغ عنك إلى أنظمة التحقق من الشيكات مثل TeleCheck، وهي شركة تحتفظ بسجلات لمشاكل كتابة الشيكات. إذا ظهرت اسمك في قاعدة بياناتهم، قد تجد نفسك غير قادر على الدفع بواسطة الشيك في العديد من المتاجر والأعمال التي تستخدم نظام قبول الشيكات الخاص بهم.

حماية حسابك: خطوات الوقاية والتعافي

إذا أدركت أنك تعثرت في شيك، لا تذهب في حالة من الذعر — اتخذ إجراءات فورية:

اتصل بمصرفك على الفور. أخبرهم بالموقف واطلب نقل أموال من حساب آخر لتغطية الشيك والرسوم المرتبطة. العديد من المصارف ستتعاون مع العملاء لحل المشكلة بسرعة.

ثم تواصل مع مستلم الشيك. أظهر مبادرة بشرح الوضع ومناقشة خيارات الدفع. تحمل المسؤولية غالبًا ما يُظهر جدارتك الائتمانية وقد يؤدي إلى نتائج أفضل من الصمت.

ثم ركز على الوقاية للمستقبل. استفسر من مصرفك عن حماية السحب على المكشوف، التي تنقل تلقائيًا الأموال من حساب التوفير المرتبط عندما يصبح حسابك الجاري سالبًا. قم بضبط تنبيهات الرصيد على تطبيق البنك الخاص بك لتحذيرك عندما ينخفض رصيدك. اجعل عادة فحص رصيدك قبل كتابة الشيكات، وإذا توقعت تأخيرًا في دفع أي التزام، اتصل بالدائن مسبقًا لترتيب الحلول.

الخلاصة

يمكن أن يحدث تعثر الشيك لأي شخص، لكن العواقب المالية يمكن تجنبها. احمِ نفسك من خلال الحفاظ على أموال كافية قبل كتابة الشيكات، وتمكين حماية السحب على المكشوف إذا كانت متاحة، والبقاء نشطًا في التواصل مع مصرفك ودائنيك. فهم ما ينطوي عليه تعثر الشيك — الطبقات المتعددة من الرسوم وقيود الحساب — يساعدك على إدراك أن الحفاظ على رصيد حساب جاري صحي هو أحد أبسط وأكثر الطرق فعالية لحماية أموالك الشخصية.