فهم الضمان الاجتماعي عند سن التقاعد الحالي وما بعده: توقعات الفوائد لعام 2026

يقضي معظم الأمريكيين عقودًا في المساهمة في الضمان الاجتماعي، متوقعين تدفق دخل ثابت خلال التقاعد. بينما يحافظ هذا النظام على أمان مالي لملايين الأشخاص، فإن مستوى الدعم يختلف بشكل كبير اعتمادًا على متى تقرر بدء استلام المزايا. إذا كنت تقترب من سن التقاعد الحالي أو تفكر في استراتيجيتك المالية على المدى الطويل، فإن فهم كيف تؤثر قرارات المطالبة الخاصة بك على مدفوعاتك الشهرية هو أمر ضروري.

لماذا يهم سن التقاعد الحالي الخاص بك في تخطيط الضمان الاجتماعي

يعد سن التقاعد الحالي الخاص بك نقطة مرجعية مهمة في حسابات الضمان الاجتماعي. بالنسبة لأي شخص وُلد في عام 1960 أو بعده، فإن سن التقاعد الحالي — عندما تصبح مؤهلاً للحصول على كامل مبلغ المزايا الخاص بك — هو 67 عامًا. ومع ذلك، يتيح لك الضمان الاجتماعي اتخاذ قرارات استراتيجية بشأن متى تبدأ في تلقي المدفوعات، ويمكن أن تؤثر هذه القرارات بشكل كبير على أرباحك مدى الحياة.

يمكنك البدء في جمع المزايا في سن 62، وهو الحد الأدنى لموعد المطالبة. بدلاً من ذلك، يمكنك الانتظار حتى سن 70 لتعظيم مدفوعاتك الشهرية. كل سنة تؤخر فيها بعد سن التقاعد الحالي، يزيد الضمان الاجتماعي من مزاياك بحوالي 8% سنويًا حتى سن 70.

الحد الأقصى للمزايا الممكنة: ما يمكنك توقعه عند 62، 67، و70

الثلاثة أعمار الرئيسية — 62، 67، و70 — تمثل نقاط قرار مهمة في استراتيجيتك الخاصة بالضمان الاجتماعي. إليك كيف يقارن الحد الأقصى للمزايا الممكنة في عام 2026:

عند سن 62 (أقرب موعد للمطالبة):
إذا قدمت طلبك عند 62، ستتلقى تقريبًا 30% أقل مما ستتلقاه عند سن التقاعد الحالي. الحد الأقصى للمزايا الممكنة عند هذا العمر هو 2,969 دولارًا شهريًا.

عند سن 67 (سن التقاعد الحالي):
يمثل سن التقاعد الحالي مبلغ المزايا “الكامل” الخاص بك، والمعروف باسم المبلغ الأساسي للتأمين. هذا هو الأساس لجميع حسابات أعمار المطالبة الأخرى. الحد الأقصى للمزايا عند 67 هو 4,207 دولارات شهريًا.

عند سن 70 (أقصى تأخير):
الانتظار حتى سن 70 يزيد من مبلغ التأمين الأساسي الخاص بك بحوالي 24%. الحد الأقصى للمزايا عند هذا العمر هو 5,251 دولارًا شهريًا. هذا يمثل أعلى دفعة شهرية يمكنك تلقيها.

للتوضيح، إذا كان مبلغ التأمين الأساسي الخاص بك عند سن التقاعد الحالي هو 2,000 دولار، فإن المطالبة عند 62 ستمنحك 1,400 دولار شهريًا، بينما الانتظار حتى سن 70 سيمنحك 2,480 دولارًا شهريًا — فرق قدره 1,080 دولارًا شهريًا أو 12,960 دولارًا سنويًا.

مسار الأرباح لتحقيق الحد الأقصى للمزايا

تحقيق الحد الأقصى لمزايا الضمان الاجتماعي يتطلب سجل دخل معين. يحسب الضمان الاجتماعي مزاياك بناءً على أعلى 35 سنة من الدخل. للتأهل للدفع الأقصى الممكن، تحتاج إلى كسب على الأقل الحد السنوي للدخل (المسمى حد قاعدة الأجور) في كل من تلك الـ 35 سنة.

بالنسبة لعام 2026، فإن حد قاعدة الأجور هو 184,500 دولار. أي دخل يتجاوز هذا الحد غير خاضع لضرائب الرواتب الخاصة بالضمان الاجتماعي، مما يعني أن الأرباح التي تتجاوز هذا الحد لا تزيد من مبلغ المزايا الخاص بك. هذا الحد يزيد في معظم السنوات لمواكبة التضخم في الأجور.

إليك كيف تطور حد الدخل:

• 2025: 176,100 دولار
• 2024: 168,600 دولار
• 2023: 160,200 دولار
• 2022: 147,000 دولار
• 2021: 142,800 دولار

التحدي ليس فقط في الوصول إلى هذه المستويات من الدخل مرة واحدة — بل عليك الحفاظ على الأرباح عند أو فوق هذه الحدود بشكل مستمر عبر 35 سنة. هذا يفسر لماذا عدد قليل جدًا من الأشخاص يتأهلون للمزايا القصوى. تشير تقارير الضمان الاجتماعي إلى أن حوالي 20% فقط من العمال يكسبون فوق حد قاعدة الأجور في أي سنة معينة، مما يجعل المستفيدين من الحد الأقصى نادرين جدًا.

قرارات المطالبة الاستراتيجية بناءً على سن التقاعد الحالي الخاص بك

فهم هذه الأرقام هو الخطوة الأولى فقط. تعتمد استراتيجيتك الفعلية على عدة عوامل شخصية: صحتك، تاريخ عائلتك، وضعك المالي الحالي، وتوقعات طول العمر.

بالنسبة لأولئك الذين يتمتعون بصحة ممتازة ولديهم سجل عائلي طويل العمر، غالبًا ما يؤدي تأخير المزايا بعد سن التقاعد الحالي إلى زيادة الأرباح الإجمالية مدى الحياة. شخص يتلقى المزايا حتى سن 90 أو أكثر عادةً يتلقى مبالغ أكبر بكثير من المزايا الإجمالية من خلال الانتظار حتى سن 70.

على العكس، إذا كنت بحاجة إلى دخل فوري أو تواجه مخاوف صحية، فإن المطالبة عند 62 — على الرغم من التخفيض بنسبة 30% — قد يكون الخيار الصحيح لظروفك.

يقترح العديد من المستشارين الماليين أن نقطة “التعادل” بين المطالبة عند سن التقاعد الحالي مقابل سن 70 تقع حول عمر 80-82. إذا كنت تتوقع أن تعيش لفترة طويلة بعد ذلك، فإن استراتيجية التأخير في المطالبة عادةً ما تكون أكثر فائدة من الناحية الحسابية.

الاستفادة القصوى من استراتيجيتك في الضمان الاجتماعي

الفرق بين المزايا القصوى في أعمار المطالبة المختلفة كبير — الفارق بين سن 62 و70 هو 2,282 دولارًا شهريًا. هذا يقارب 27,400 دولار سنويًا، أو أكثر من 450,000 دولار على مدى 20 سنة من التقاعد.

على الرغم من أن ليس الجميع يتأهل للمزايا القصوى، فإن فهم كيف يتناسب سن التقاعد الحالي الخاص بك مع النظام الأكبر للضمان الاجتماعي يساعدك على اتخاذ قرارات مستنيرة. سواء كنت بالفعل عند سن التقاعد الحالي أو تقترب منه، فإن استشارة مستشار مالي حول وضعك الخاص يمكن أن تساعدك على ضمان اتخاذ الخيار الذي يعظم أمن تقاعدك ورفاهيتك المالية بشكل عام.