من المحافظ المنسية إلى الضروريات في المحافظ: رحلة كيف أصبحت بطاقات الائتمان شائعة

أنت تستخدم البطاقة البلاستيكية للدفع مقابل الغداء دون تفكير مرتين. لكن كان هناك وقت لم تكن فيه هذه الراحة موجودة. اليوم، بطاقات الائتمان متجذرة جدًا في الثقافة الأمريكية لدرجة أن أكثر من مليار بطاقة تتداول في البلاد. فمتى أصبحت بطاقات الائتمان شائعة، وكيف وصلنا إلى هنا؟

البداية الصعبة: لماذا لم يرغب أحد في بطاقات الائتمان في البداية

قبل أن تغزو بطاقات الائتمان السوق، كانت عمليات الشراء بالائتمان تُدار بالطريقة التقليدية. في المجتمعات الريفية خلال أواخر القرن 19 وأوائل القرن 20، كان أصحاب المتاجر العامة يحتفظون بكتب مفتوحة تتبع من يدينهم المال. وتبعهم المدن، لكن العملية كانت غير مريحة.

بدأت المتاجر إصدار عملات رسوم مع أرقام حسابات، ثم تطورت إلى بطاقات رسوم من الورق المقوى. جاء الابتكار الحقيقي في عام 1928 مع Charga-Plate — بطاقة معدنية تطبع اسمك عليها فعليًا. لكن المشكلة كانت: كل بطاقة كانت تعمل في متجر واحد فقط. إذا أردت الشراء بالائتمان، كنت بحاجة إلى مجموعة من البطاقات من تجار مختلفين.

نقطة التحول: عندما سيطر بطاقة واحدة على الجميع

تغير كل شيء في عام 1950. وفقًا للأسطورة، نسي فرانك مكنامارا محفظته أثناء العشاء. تلك اللحظة المحرجة أشعلت فكرة: ماذا لو كان لديك بطاقة واحدة تعمل في كل مكان؟

أطلق مكنامارا نادي العملاء الدوليين (Diners Club International) مع شركائه رالف شنايدر وألفريد بلومينجديل. كانت بطاقة نادي العملاء تُستخدم في 27 مطعمًا — وهو أمر ثوري في ذلك الوقت. لم تكن مثالية، مع ذلك. كان عليك دفع الفاتورة كاملة شهريًا مع رسوم فائدة بنسبة 7% و$3 رسوم سنوية. ومع ذلك، كان الناس يرغبون فيها.

ومن المفارقات، اعتقد مكنامارا أن هذا مجرد موضة عابرة. باع حصته لشنايدر وبلومينجديل مقابل 200,000 دولار وشاهد من sidelines كيف صنع بلومينجديل التاريخ. وتوقع بلومينجديل بثقة أن بطاقات الائتمان ستجعل المال في النهاية “عتيقًا”.

ضربة بنك أوف أمريكا الكبرى: الخطوة التي جعلت بطاقات الائتمان شعبية

متى أصبحت بطاقات الائتمان شعبية حقًا؟ في عام 1958. أطلقت بنك أوف أمريكا بطاقة بنك أمريكانا® في فريسنو، كاليفورنيا، وغيّرت كل شيء.

حاولت بنوك أخرى إطلاق بطاقات ائتمان من قبل، لكنها اصطدمت بالحائط: لا أحد يريد بطاقة لا تقبلها المتاجر، والمتاجر ليس لديها سبب لقبول بطاقة بعدد قليل من المستخدمين. مشكلة دجاجة وبيضة كلاسيكية.

حلّت بنك أوف أمريكا الأمر ببراعة. حددوا أن 45% من سكان فريسنو يتعاملون معهم بنكيًا، وأرسلوا بطاقات ائتمان إلى جميع الـ60,000 في وقت واحد. فجأة، كان لدى التجار قاعدة عملاء ضخمة جاهزة لاستخدام البطاقة. قبلوا بها. وزاد عدد المشتركين. بدأ الزخم يتراكم.

عرضت بطاقة بنك أمريكانا® شيئًا لم تكن تقدمه نادي العملاء: الائتمان الدوار. لم يكن عليك دفع الرصيد الكامل شهريًا. انتشرت البطاقة من خلال اتفاقيات ترخيص مع بنوك أخرى حتى أصبحت فيزا في عام 1976.

كيف أصبحت بطاقات الائتمان شائعة في السوق

لم يستغرق الأمر وقتًا طويلاً حتى ظهرت المنافسة. أطلقت Master Charge في عام 1966، وأعيدت تسميتها لاحقًا بـ Mastercard، لمواجهة هيمنة بنك أوف أمريكا.

لكن متى أصبحت بطاقات الائتمان شائعة بين المستهلكين العاديين؟ في الثمانينيات. انخفضت معدلات الفائدة، وارتفعت الإنفاقات، وظهرت مكافآت بطاقات الائتمان على الساحة. ربطت شركات الطيران البطاقات ببرامج المسافر الدائم أولاً. ثم قدمت Discover استرداد نقدي، وفجأة أدرك الناس أنه يمكنهم كسب المال من خلال إنفاق المال.

ومن هناك، لم يكن هناك توقف. تحولت بطاقات الائتمان من أداة دفع نادرة إلى الطريقة السائدة للدفع في أمريكا. اليوم، مع وجود آلاف الدولارات من مكافآت السفر أو استرداد النقود المحتملة، فإن استخدام البطاقة المناسبة يكاد يكون استراتيجية استثمار.

رحلة من محفظة مكنامارا المنسية إلى بطاقات المكافآت اليوم تظهر كيف أن الابتكار غالبًا ما يأتي من حل مشكلة شخصية — ثم يدرك الجميع أن لديهم نفس المشكلة.