التقاعد لا يعني الحرية الضريبية: ما يدين به المتقاعدون فعليًا

يحلم الكثير من الناس باليوم الذي يمكنهم فيه ترك وظائفهم من 9 إلى 5 وراءهم، معتقدين أن التقاعد سيعني التزامات أقل. إليك الحقيقة الصعبة: هل يقوم المتقاعدون بتقديم الضرائب؟ الجواب القصير هو نعم - معظمهم يفعلون، بغض النظر عن العمر. ما لم يكن دخلك الوحيد يأتي من الضمان الاجتماعي، فإنك لا تزال ملزماً أمام العم سام.

عتبات الدخل: متى يجب على المتقاعدين تقديم الإقرار

إذا كنت في الخامسة والستين من عمرك أو أكبر، فإن مصلحة الضرائب الأمريكية تتطلب منك تقديم الإقرار الضريبي إذا تجاوز دخلك الإجمالي حدودًا محددة. بالنسبة للأفراد غير المتزوجين، فإن هذا الحد هو $14,700. الأزواج المتزوجون الذين يقدمون الإقرار معًا وكلا الزوجين في الخامسة والستين من عمرهم أو أكبر يحتاجون إلى الإبلاغ إذا بلغ الدخل الإجمالي المشترك $28,700. إذا كان أحد الزوجين فقط في الخامسة والستين من عمره أو أكبر، فإن المتطلبات تبدأ عند $27,300.

الاستثناء الوحيد؟ مستلمو الضمان الاجتماعي فقط. إذا كان الضمان الاجتماعي هو مصدر دخلك الوحيد، فعادةً لن تكون مدينًا بالضرائب الفيدرالية ويمكنك تخطي تقديم الإقرار الضريبي تمامًا. ولكن في اللحظة التي تضيف فيها دخل الاستثمار، أو توزيعات المعاشات، أو أرباح أخرى إلى المزيج، تعود التزام تقديم الإقرار.

فخ ضريبة الضمان الاجتماعي

هنا حيث يتعرض العديد من المتقاعدين للمفاجأة. قد تصبح فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بك خاضعة للضريبة إذا كان لديك دخل تقاعدي آخر. تستخدم مصلحة الضرائب “الدخل المشترك” لتحديد ذلك - ويتم حسابه كدخل إجمالي معدّل بالإضافة إلى الفوائد غير الخاضعة للضريبة بالإضافة إلى 50% من فوائد الضمان الاجتماعي.

بالنسبة للمكلفين الفرديين، يعني الدخل المشترك بين $25,000-$34,000 أن ما يصل إلى 50% من المزايا تصبح خاضعة للضريبة. إذا تجاوزت $34,000، فقد تواجه ضرائب على ما يصل إلى 85% من المزايا. بالنسبة للمكلفين المشتركين، هذه الحدود هي $32,000-$44,000 (50% خاضعة للضريبة) وما فوق $44,000 (85% خاضعة للضريبة). هذه الضريبة الخفية تفاجئ الكثيرين لأن الضمان الاجتماعي نفسه يبدو منفصلًا عن “الدخل الخاضع للضريبة.”

سحوبات حساب التقاعد: التعقيد الضريبي

نوع حساب التقاعد الذي كنت تموله يحدد التزاماتك الضريبية في التقاعد. تم تمويل حسابات 401(k) التقليدية والمعاشات باستخدام دولارات قبل الضرائب، لذا فإن السحوبات في التقاعد تخضع بالكامل للضريبة كدخل عادي. هل ستسحب دفعة معاش دفعة واحدة؟ ستدين بكامل فاتورة الضرائب في ذلك العام - مما قد يدفعك إلى شريحة أعلى.

تقدم حسابات روث IRA الإغاثة هنا. نظرًا لأنك ساهمت بأموال بعد الضرائب، فإن السحوبات المؤهلة تكون خالية من الضرائب. تقع حسابات IRA العادية في مكان ما بينهما، اعتمادًا على ما إذا كنت قد قمت بمساهمات قابلة للخصم. المفتاح: فهم نوع حسابك قبل أن تضرب التقاعد، لأن العواقب الضريبية كبيرة.

استراتيجيات لتقليص فاتورة الضرائب الخاصة بك

على الرغم من أن هل يقدم المتقاعدون الضرائب بمعدلات أعلى بسبب دخل التقاعد، إلا أن هناك العديد من الاستراتيجيات القانونية الموجودة لتقليل ما تدين به فعليًا.

استفد من ائتمان ضريبة المسنين: يوفر ائتمان المسنين والمعوقين 3,750 - 7,500 دولار في تخفيف الضرائب. عادةً ما يتأهل الأفراد العازبين الذين يكسبون أقل من 17,500 دولار من الدخل الإجمالي المعدل إذا كانوا في عمر 65 عامًا أو أكثر (تزداد الحدود إلى 25,000 دولار للأزواج المتزوجين الذين يقومون بتقديم الإقرار معًا وكلا الزوجين في عمر 65 عامًا أو أكثر ).

اطلب خصم معيار أعلى: عند بلوغك 65 عامًا، يزداد خصمك المعياري. يحصل المتقدمون بشكل فردي على 1,750 دولارًا إضافية، بينما يحصل كل زوج في الإيداع المشترك على 1,400 دولار إضافية (إجمالي 2,800 دولار إذا كان كلاهما مؤهلاً). يقلل هذا الخصم الأكبر مباشرة من الدخل الخاضع للضريبة.

زيادة مساهمات Catch-Up: يمكن لمن هم في سن الخمسين وما فوق المساهمة بمبلغ إضافي قدره $1,000 في IRAs التقليدية أو Roth (2023 الحد: $6,500 إجمالي ) ومبلغ إضافي قدره $7,500 في 401(k)s (2023 الحد: $22,500 إجمالي ). هذه المساهمات تقلل من دخلك الخاضع للضريبة الحالي أثناء بناء ثروة التقاعد.

الخط السفلي

التقاعد لا يعفيك من الضرائب - إنه فقط يغير الضرائب التي تنطبق. من المهم فهم ما إذا كنت بحاجة إلى تقديم الإقرار الضريبي والتخطيط لاستراتيجية سحب الأموال. الفجوة بين نهج غير منظم واستراتيجية ضريبية مدروسة يمكن أن تصل بسهولة إلى آلاف الدولارات سنويًا. المساعدة المجانية من خلال برامج IRS (60+) أو AARP (50+، للمحدودين بالدخل ) يمكن أن تساعد في التنقل في هذه التعقيدات إذا كنت بحاجة إلى إرشاد.