تقديم طلب للحصول على الضمان الاجتماعي قبل سن 70؟ إليك ما قد يكلفك ذلك - وفقًا لأبحاث جديدة

تمثل توقيت طلبك للحصول على الضمان الاجتماعي واحدة من أهم القرارات المالية في التقاعد. ومع ذلك، فإن معظم الأمريكيين يرتكبون خطأً في ذلك، وفقًا لدراسة رائدة من المكتب الوطني للبحوث الاقتصادية (NBER). في الولايات المتحدة، يمكن للعمال البدء في جمع المزايا في سن مبكرة تصل إلى 62، لكن الغالبية الذين يفعلون ذلك ينتهي بهم الأمر بالتضحية بدخل حياتي كبير.

السعر الحقيقي للمطالبات المبكرة: 182,000 دولار في خسائر محتملة

أظهر تحليل NBER لعام 2022 أنماط المطالبات عبر الأسر الأمريكية وقام بتشغيل الأرقام من خلال نمذجة التحسين. كانت النتائج لافتة للنظر: بالنسبة للأسر التي يرأسها عمال تتراوح أعمارهم حاليا بين 45 و62، قد تؤدي المطالبة بالضمان الاجتماعي قبل العمر الأمثل إلى فقدان متوسط ​​قوة الإنفاق مدى الحياة يتجاوز 182,000 دولار أمريكي ( بالدولار لعام 2022 ).

قارن البحث سلوك المطالبة الفعلي ضد الاستراتيجيات المثلى رياضيًا. الفجوة بين ما يفعله الناس وما ينبغي عليهم فعله كبيرة. يبدأ ما يقرب من 25% من المتقاعدين الجدد في جمع المعاش في سن 62 - وهو أقرب سن ممكن - بينما يطالب حوالي نصفهم قبل بلوغهم سن التقاعد الكامل (FRA).

لماذا العمر مهم: الفوائد تنمو بشكل كبير بين 62 و 70

رياضيات الضمان الاجتماعي بسيطة ولكن غالبًا ما يتم فهمها بشكل خاطئ. تعكس المزايا المطالب بها عند 62 الحد الأدنى الممكن للدفع بناءً على تاريخ كسبك. كل عام تؤجل فيه يزيد من مبلغ الدفع الخاص بك بشكل دائم.

بحلول سن 70، تصل فوائدك إلى أقصى حد. تشير أبحاث NBER إلى أنه في الولايات المتحدة، يزيد عن 90% من العمال الذين تتراوح أعمارهم بين 45 و62 عامًا سيحققون في الواقع أقصى فائدة مدى الحياة من خلال الانتظار حتى سن 70 - ليس 62، وليس 65، ولكن 70.

هذا لا يتعلق فقط بتلقي المزيد شهريًا. إنه يتعلق بتراكم الثروة على مدار الحياة. تفترض التحليل الإحصائي عمرًا نموذجيًا، وتحت تلك الافتراضات، فإن مزايا تأخير المطالبة دراماتيكية.

ماذا يعني ذلك لاستراتيجية تقاعدك

تشير الأبحاث إلى أن معظم العمال ينبغي عليهم تأجيل التأمين الاجتماعي بعد سن 65 إذا كانت هدفهم هو تحقيق أقصى دخل مدى الحياة. ومع ذلك، فإن سلوك المطالبة الفعلي يروي قصة مختلفة: العديد لا يستطيعون الانتظار، أو يفتقرون إلى الوعي بالعواقب المالية.

ومع ذلك، تظل القرار شخصيًا. قد يختار شخص لديه متوسط عمر أقل من المتوسط الدفع الشهري الأصغر في وقت مبكر. قد يفضل آخرون الذين يواجهون احتياجات نقدية عاجلة السيولة على تحسين طويل الأجل. يؤكد مستشارو المالية أن سن المطالبة يجب أن يتماشى مع الظروف الفردية - حالة الصحة، وآفاق الحياة، والنفقات الحالية، وأهداف التقاعد كلها عوامل تؤثر في القرار.

الخلاصة

بالنسبة لمعظم الأمريكيين في قوة العمل في الولايات المتحدة، تقدم الأبحاث دليلًا واضحًا: إذا كان الهدف هو زيادة القدرة على الإنفاق طوال الحياة، يجب تأجيل المطالبة بالضمان الاجتماعي بعد 65 عامًا، والنظر بقوة في الانتظار حتى 70. البديل - المطالبة مبكرًا - قد يكلفك أكثر من 180,000 دولار عبر السنوات المتبقية لك بأسعار اليوم.