بناء الثروة حسب العمر: ما تكشفه بيانات الأسر الأمريكية عن الدخل وصافي الثروة

تقدم المسح الثلاثي السنوي لمالية المستهلكين من الاحتياطي الفيدرالي (SCF) رؤى حاسمة حول كيفية تراكم الأمريكيين للثروة عبر مراحل الحياة المختلفة. يُظهر التقرير لعام 2022، الذي نُشر في أكتوبر 2023، أن المالية الأسرية في الولايات المتحدة قد تغيرت بشكل ملحوظ على مدى السنوات الثلاث الماضية. ارتفع متوسط دخل الأسرة بنسبة 15% ليصل إلى 141,390 دولار، بينما ارتفعت الثروة الصافية المتوسطة بنسبة 23% لتصل إلى 1.06 مليون دولار. ومع ذلك، فإن هذه الأرقام الرئيسية تخفي واقعاً حاسماً: يظل توزيع الثروة في أمريكا مركزاً بشكل كبير.

فهم الأعداد الحقيقية: لماذا تعتبر الوسيط أكثر أهمية من المتوسط

عند تقييم تقدمك المالي، يكون السياق هو كل شيء. يحتفظ أعلى 10% من الأسر الأمريكية بـ 67% من جميع الثروات، بينما يتحكم النصف السفلي في أقل من 3%. هذه التركيز يعني أن الأرقام المتوسطة - النقطة الوسطى الحقيقية - تروي قصة أكثر فائدة بكثير من المتوسطات.

يؤثر العمر بشكل كبير على كل من القدرة على الكسب والأصول المتراكمة. لا يزال العمال الأصغر سناً يتسلقون سلالم المهنة بينما كان لدى البالغين الأكبر سناً عقود من الوقت للتوفير والاستثمار. لهذا السبب، فإن مقارنة نفسك بالآخرين في فئة عمرك، بدلاً من سكان الولايات المتحدة بشكل عام، توفر نقطة مرجعية أكثر معنى.

الدخل عبر حياة الإنسان: أين يقف الأمريكيون حسب العمر

كشفت SCF لعام 2022 عن أنماط دخل مميزة مرتبطة بتقدم المهنة:

بين جميع الأسر في الولايات المتحدة، يبلغ دخل الأسرة الوسيط قبل الضرائب 70,260 دولارًا. وتحقق الفئة العمرية المتوسطة (45-54) أعلى العائدات عند 91,880 دولارًا، مما يعكس الخبرة accumulated work experience وسنوات الذروة في كسب الدخل. يبدأ الدخل في الانخفاض بعد سن 55، وينخفض بشكل حاد عند التقاعد. إن الزيادة بنسبة 3% في الدخل الوسيط بين عامي 2019 و2022 تعكس نموًا متواضعًا في الأجور خلال هذه الفترة.

صورة صافي الثروة: لماذا العمر هو القدر لتراكم الثروة

صافي الثروة - ما يتبقى بعد طرح الالتزامات من الأصول - يروي قصة أكثر إثارة. في عام 2022، كان الأمريكيون يحتفظون عادة بحسابات مصرفية (99%)، وحسابات تقاعد (54%)، وأسهم وساطة (21%). وكانت أكبر ديونهم تشمل عادة بطاقات الائتمان (45%)، والرهن العقاري (42%)، وقروض السيارات (35%).

وصلت قيمة الثروة الصافية المتوسطة عبر جميع الأسر الأمريكية إلى 192,700 دولار في عام 2022 - قفزة مذهلة بنسبة 37% مقارنة بعام 2019. تظهر البيانات أن الثروة تتراكم بشكل دراماتيكي مع مرور الوقت. يحمل الأمريكيون في أواخر الستينيات ( 65-74) ما يقرب من 10 أضعاف الثروة الصافية لنظرائهم الذين تتراوح أعمارهم بين 18-34. تعكس هذه الفجوة ليس فقط ارتفاع الدخل، ولكن أيضًا عوائد الاستثمار المتراكمة والرهن العقاري المدفوع.

الطريق لبناء الثروة: إطار عملي

بغض النظر عن موقعك اليوم، يمكن أن تعيد العادات المالية المنضبطة تشكيل مسارك. يوصي المتخصصون الماليون على نطاق واسع بنموذج ميزانية 50-30-20:

يحتاج (50%): الطعام، والسكن، والمرافق، والمدفوعات الدنيا للديون تشكل أساس الإنفاق.

يريد (30%): يجب أن تستهلك الفئات التقديرية مثل السفر والهوايات والترفيه ما لا يزيد عن ثلث الدخل.

التوفير (20%): تساهم مساهمات التقاعد والمدفوعات الإضافية للديون فوق الحد الأدنى في حماية مستقبلك.

الدين عالي الفائدة: عدو بناء الثروة

قبل زيادة مدخرات التقاعد، يجب القضاء على الالتزامات ذات الفوائد العالية أولاً. عادةً ما تحمل ديون بطاقات الائتمان معدلات تتجاوز 15-20% سنويًا - وهي أعلى بكثير من عوائد الاستثمار على المدى الطويل. سداد رصيد بطاقة ائتمان بنسبة 18% يوفر “عائدًا” فوريًا بنسبة 18%، وهو يتفوق على تقريبًا أي بديل استثماري.

فقط بعد التخلص من الديون بمعدلات تزيد عن 8% يجب عليك تمويل حسابات التقاعد ومحافظ الاستثمار بشكل عدواني. بمجرد أن تتحرر من هذا العبء، يمكنك في الوقت نفسه بناء احتياطيات الطوارئ وسداد الديون ذات المعدلات الأقل مثل الرهن العقاري.

محرك الثروة المثبت: الاستثمار في سوق الأسهم على المدى الطويل

تاريخ يوضح أن الأسهم الأمريكية تولد ثروة طويلة الأجل متفوقة. تضاعف مؤشر S&P 500 ثلاث مرات خلال العقد الماضي، حيث حقق عائدًا سنويًا قدره 12.8% متفوقًا على العقارات والسلع والسندات والأسهم الدولية. سيجمع المستثمر الذي يساهم بمبلغ $100 أسبوعيًا في صندوق مؤشر S&P 500 مبلغ 94,800 دولار بعد 10 سنوات و 411,200 دولار بعد 20 سنة - شهادة على النمو المركب.

تقدم صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة مثل صندوق Vanguard S&P 500 ETF تعرضًا بسيطًا ومتوازنًا للسوق الأوسع دون الحاجة إلى خبرة في اختيار الأسهم. بالنسبة لمعظم الأمريكيين، توفر هذه الطريقة السلبية عوائد محسوبة على المخاطر تفوق التداول النشط.

النتيجة النهائية

إن وضعك المالي الحالي مهم أقل من التزامك بالعادات الثابتة. لم يبنِ أغنى الأمريكيين صافي ثروتهم بين عشية وضحاها - بل جمعوا بين نمو الدخل الثابت، والقضاء الاستراتيجي على الديون، والاستثمار الصبور على مدى عقود. من خلال فهم موقعك بالنسبة إلى مجموعة عمرك واتباع مبادئ البناء الثروة المثبتة، يمكنك الانتقال بثبات من مراقبة المعايير إلى الاستقلال المالي.