الوصول إلى 40: نقاط التفتيش المالية التي يحتاج الأمريكيون إلى الوصول إليها فعلاً

التسوية التي استمرت 40 عامًا

تأتي الذكرى الأربعين بشكل مختلف. إنها ليست مجرد سنة أخرى - إنها نقطة تفتيش نفسية حيث يستحضر العديد من الناس بشكل غريزي قائمة التحقق العقلية الخاصة بهم من “الأشياء التي كان يجب أن أكون قد أنجزتها حتى الآن.” وإذا كنت في الولايات المتحدة، فإن هذه القائمة مليئة بالتوقعات المالية: منزل، مدخرات للتقاعد، عدم وجود ديون، صناديق الكلية للأطفال. وقد وضع المستشار المالي جورج كميل مؤخرًا بالضبط أي من المعالم المالية هي الأكثر أهمية في هذه المرحلة الحياتية الحرجة، متجاوزًا الضجيج حول ما يبدو مهمًا مقارنة بما هو فعلاً.

تشعر المخاطر بأنها أعلى عند 40 لأن إمكانيات كسبك عادة ما تكون في ذروتها، ولكن كذلك تعقيدك المالي.

المؤسسة: السيطرة على الديون

قبل أن تتضح أي شيء آخر، يجب أن تختفي ديون المستهلك - خاصة تلك التي تفرض عليك فائدة تتراوح بين 15-25%. كما يقول كامل، فإن الأموال المرتبطة بمدفوعات الديون الشهرية هي أموال لا يمكن أن تبني مستقبلك. إنها قاتلة للثروة. إذا كنت لا تزال تحمل ديون بطاقات ائتمان كبيرة في سن الأربعين، فإن محركك المالي يعمل والفرامل اليدوية مشدودة.

الرياضيات قاسية: الديون ذات الفائدة المرتفعة تتراكم ضدك، مما يجعل كل هدف آخر أكثر صعوبة بشكل متزايد لتحقيقه.

شبكة الأمان الخاصة بك يجب أن تكون حقيقية

تُلقي الحياة كرات منحنى. فقدان الوظيفة، الطوارئ الطبية، إصلاحات السيارات - لا يرسلون رسائل تحذير. بحلول سن الأربعين، ينبغي أن تكون مدخرات الطوارئ الخاصة بك ليست نظرية. يوصي كامل بأن يكون لديك من ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة محفوظة في حساب توفير عالي العائد، دون مساس وجاهزة.

يتخطى الكثير من الناس هذه الخطوة، معتقدين أن استثمارات التقاعد أكثر إ urgency. خطأ. بدون هذه العازلة، فإن أول فاتورة غير متوقعة بقيمة 5,000 دولار تصبح دائرة من الديون. إنها الجزء الأكثر مللاً من التخطيط المالي، لكنها الأكثر أهمية.

العقارات: الحلم الأمريكي المعقد

امتلاك منزل معقد في الولايات المتحدة في الوقت الحالي. الدفعات الأولى كبيرة، ومعدلات الرهن العقاري تتقلب، وأسواق الإسكان قاسية في المدن الساحلية. ومع ذلك، يعتبر كامل أنها نقطة تفتيش مدتها 40 عامًا تستحق الوصول إليها - بشرط رئيسي واحد: لا تضغط على الأمر إذا كنت في وضع سان فرانسيسكو أو نيويورك حيث يكون الإيجار أكثر منطقية من الناحية المالية.

الهدف ليس الإسكان بأي ثمن؛ بل هو بناء حقوق الملكية المنزلية بينما لديك القدرة على الكسب للقيام بذلك.

استراتيجيتك للتقاعد لا يمكن أن تكون غامضة بعد الآن

“الاستثمار للتقاعد في وقت ما في المستقبل” لا يكفي عند بلوغ الأربعين. تحتاج إلى خطة فعلية، تعمل الآن. يوصي كمال بتوجيه 15% من دخلك إلى حسابات ذات مزايا ضريبية - 401(k) من خلال صاحب العمل الخاص بك أو Roth IRA. ولكن إليك الترتيب: خالي من الديون أولاً، صندوق الطوارئ مليء تمامًا، ثم الاستثمار العدواني للتقاعد.

الوقت لا يزال في صفك عند 40، ولكن بصعوبة. السنوات المتبقية التي تتراكم يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا.

تمويل الكلية: ابدأ أمس، ولكن ابدأ اليوم إذا لم تفعل

إذا كان لديك أطفال أو تخطط لذلك، يجب أن تكون خطط توفير التعليم 529 أو حسابات التعليم المماثلة تنمو بالفعل. كلما بدأت مبكرًا، كان الضغط أقل لاحقًا. يوصي كمال بمعاملة هذه الحسابات مثل حسابات التقاعد - مساهمات تلقائية ومتسقة على مدى سنوات.

يجب أن تعكس مسيرتك المهنية 20 عامًا من النمو

عند بلوغ الأربعين، من المحتمل أنك قد قضيت أكثر من 15 عامًا في حياتك المهنية. يجب أن يعكس راتبك ذلك. إذا كنت تتقاضى نفس الراتب الذي كنت تتقاضاه في منتصف العشرينات، فهناك شيء خاطئ - وقد يكون الوقت قد حان لاتخاذ خطوات جريئة. الركود المهني هو ركود مالي.

هاجم الرهن العقاري بشكل عدواني

بمجرد أن تصبح مستقرًا ماليًا، ابدأ في دفع دفعات إضافية على الرهن العقاري. نعم، الرهون العقارية هي “ديون رخيصة” مقارنة ببطاقات الائتمان، لكن فلسفة كامل واضحة: الرهن العقاري المنتهي = مئات الآلاف من الفوائد الموفرة. الأمر ليس مجرد رياضيات؛ إنه حرية نفسية.

استثمر في نفسك من خلال شغفك

بحلول سن الأربعين، إذا كنت تفعل ذلك بشكل صحيح، فإنك تكسب أكثر من أي وقت مضى. يجب أن تشمل تلك الهامش أموال للهوايات والشغف الذي تهتم به حقًا. النجاح المالي الذي لا يتضمن الفرح هو مجرد شكل آخر من أشكال الفقر.

يصبح الكرم غير قابل للتفاوض

سواء كان لديك أطفال أو آباء تحتاج لدعمهم، أو قضايا تؤمن بها، فلا ينبغي أن تنتظر حتى تصبح ثريًا لتقديم العطاء الخيري. ابدأ بالتبرع بنسبة 10% الآن، حتى إذا كنت لا تزال تتسلق من الديون. فإن عادة الكرم في سن الأربعين تحدد نغمة بقية حياتك المالية.

نقطة التفتيش الحقيقية

هذه الأهداف التسعة ليست عن الكمال أو العار إذا كنت متأخراً في بعضها. إنها عن الاتجاه. عند بلوغ الأربعين، السؤال ليس “هل حققت كل هدف؟” بل “هل أتحرك في الاتجاه الصحيح؟” إذا كانت الإجابة نعم، فأنت بالفعل ناجح.