البدء في استثمارات الأسهم كمستثمر شاب: ما هي متطلبات السن التي تنطبق فعليًا؟

يمكن أن يبدو بدء رحلتك الاستثمارية مبكرًا معقدًا، ولكن الأساسيات بسيطة - والرياضيات تدعم بشدة البدء في أقرب وقت ممكن. كلما زادت السنوات التي يجلس فيها أموالك في السوق، كلما عمل التراكم لصالحك، محولاً المساهمات المتواضعة إلى ثروة كبيرة على مدى عقود. كما أن المستثمرين الشباب الذين يبدأون مبكرًا يطورون أيضًا مهارات إدارة المال التي ستخدمهم طوال فترة البلوغ. ولكن ما هي القصة الحقيقية مع قيود العمر؟ هل يمكن للمراهقين شراء الأسهم بالفعل؟ الإجابة تعتمد على هيكل الحساب الذي تختاره.

العتبة القانونية لسن الاستثمار المستقل

إليك الإجابة الواضحة: يجب أن يكون عمرك 18 عامًا على الأقل لفتح وإدارة حساب وساطة خاص بك، أو حساب IRA، أو حساب استثماري دون تدخل الوالدين. ومع ذلك، فإن هذا لا يعني أن المستثمرين الأصغر سناً محجوبون عن السوق. هناك مجموعة من هياكل الحسابات التي تسمح بشكل خاص للقصر بالمشاركة في الاستثمار عندما يكون لديهم راعٍ بالغ - وعادة ما يكون أحد الوالدين، أو الوصي، أو أحد أفراد الأسرة الموثوق بهم.

التمييز الرئيس بين هذه الحسابات: هل يمتلك المستثمر الشاب الأوراق المالية فقط، أم يمكنه أيضًا توجيه الاستثمارات التي يتم شراؤها؟ هذا الأمر مهم أكثر مما قد تعتقد، حيث يؤثر على كل من تجربة التعلم ومستويات التحكم.

ثلاثة هياكل حسابات رئيسية للمستثمرين الشباب

حسابات الاستثمار المملوكة بشكل مشترك

هيكل الملكية: كل من القاصرين والبالغين يمتلكون الاستثمارات بشكل مشترك اتخاذ القرار: مشترك بين القاصر والبالغ الحد الأدنى من العمر: عادةً لا توجد، على الرغم من أن بعض مقدمي الخدمة قد يحددون حدودًا

تتيح حسابات الوساطة القياسية المملوكة بشكل مشترك لشخصين أو أكثر مشاركة ملكية الحساب والتحكم في الاستثمارات. على الرغم من أن هذه الحسابات تُستخدم عادةً من قبل الأزواج المتزوجين، إلا أنها تعمل بشكل جيد أيضًا مع الآباء والأبناء. تكمن جمالية هذا الهيكل في المرونة - قد يتولى البالغ جميع القرارات عندما يكون الطفل صغيرًا، ثم ينقل المسؤولية تدريجياً مع نضوجهم إلى سن المراهقة.

التجارة هي المعاملة الضريبية. نظرًا لأن كلا الطرفين يمتلكان الأصول، فإن ضرائب الأرباح الرأسمالية تنطبق بناءً على شريحة الضريبة لحامل الحساب. ومع ذلك، توفر الحسابات المشتركة أوسع نطاق من خيارات الاستثمار المتاحة.

العديد من الوسطاء يقدمون الآن حسابات مشتركة تركز على الشباب والتي تجمع بين الوصول إلى الاستثمار وأدوات التعليم المالي. هذه المنصات عادةً لا تفرض رسوم حساب، ولا تتطلب حد أدنى من الرصيد، وتسمح بشراء الأسهم الجزئية بدءًا من 1 دولار. وحدات التعلم المدمجة تكافئ المراهقين بائتمانات حسابية عند إكمال دروس مالية، مما يجعل التعليم المالي أكثر تفاعلية.

حسابات الاستثمار الائتمانية

هيكل الملكية: يمتلك ماينور الاستثمارات اتخاذ القرار: البالغ يدير جميع الخيارات الحد الأدنى للعمر: لا شيء من الناحية النظرية

تمثل الحسابات الائتمانية نهجًا مختلفًا. هنا، يقوم بالغ (الوصي) بفتح وإدارة الحساب، لكن القاصر هو المالك الفعلي لجميع الأوراق المالية. يمكن للوصي سحب الأموال فقط للنفقات التي تعود بالنفع على القاصر. عند الوصول إلى سن الرشد - عادةً 18 أو 21 حسب ولايتك - يحصل الشاب على السيطرة الكاملة.

تقدم هذه الحسابات كفاءات ضريبية من خلال ما يُعرف بهيكل “ضريبة الأطفال”. يتجنب جزء من الدخل غير المكتسب الضرائب سنويًا، بينما يواجه جزء آخر فقط معدل ضريبة القاصر بدلاً من معدل الوالدين. يتم فرض ضريبة على الدخل الذي يتجاوز هذه الحدود بمعدلات الوالدين.

تسود هيكلتان قانونيتان: UGMA (قوانين الهدايا للأطفال القاصرين) و UTMA (نقل الأصول للأطفال القاصرين).

توجد حسابات UGMA في جميع الولايات الخمسين ويمكن أن تحتوي فقط على الأصول المالية: الأسهم، والسندات، وصناديق الاستثمار المشترك، وصناديق الاستثمار المتداولة، ومنتجات التأمين.

حسابات UTMA تعمل بشكل مشابه ولكنها تسمح أيضًا بحيازة الممتلكات غير المالية مثل العقارات أو المركبات. ومع ذلك، فإن 48 ولاية فقط قد اعتمدت UTMA ( ولاية ساوث كارولينا وفيرمونت لا تفعلان ذلك ).

كلاهما يقيد الاستراتيجيات عالية المخاطر مثل تداول الخيارات والعقود الآجلة وعمليات الشراء بالهامش.

حسابات التقاعد الحفظية

هيكل الملكية: يمتلك ماينور الاستثمارات اتخاذ القرار: البالغ يدير الاختيارات الحد الأدنى للعمر: لا شيء من الناحية النظرية

إذا كان لدى الشخص الشاب دخل من العمل الصيفي، أو التدريس، أو رعاية الأطفال، أو العمل الحر، فإنه يصبح مؤهلاً لحساب تقاعد مع مزايا ضريبية. في عام 2023، يمكن للقُصر الذين لديهم دخل مكتسب المساهمة بما يصل إلى أقل من دخلهم الفعلي أو 6,500 دولار سنويًا في IRA.

خيار IRA التقليدي: المساهمات قابلة للخصم الضريبي اليوم. يتم دفع الضرائب عند السحب في التقاعد.

خيار روث إيرا: تساهم الأموال بعد خصم الضرائب، ولكن النمو والسحوبات تبقى معفاة من الضرائب إلى الأبد ( مع استثناءات محدودة قبل سن 59½ ).

بالنسبة للعمال الشباب الذين يدفعون ضرائب قليلة، فإن حساب روث إيرا الوصي له معنى خاص. أنت تُثبت معاملة الضرائب المواتية اليوم بينما تتيح لعقود من تراكم الأرباح بدون ضرائب - والتي قد تكون قيمتها مئات الآلاف من الدولارات عند التقاعد.

بناء محفظة مستثمر شاب: ماذا تشتري

نظرًا لأفقهم الزمني الممتد، يجب على المستثمرين الشباب التركيز على الاستثمارات الموجهة نحو النمو بدلاً من المراكز المحافظة.

الأسهم الفردية تقدم تجربة تعليمية عملية. تمتلك حصة جزئية في شركات حقيقية وتختبر كلا من الارتفاع والانخفاض بشكل مباشر. العيب: خطر مركّز إذا تعرضت حيازة فردية للانتكاس.

الصناديق المشتركة تجمع رأس مال المستثمرين لشراء العشرات أو المئات من الأوراق المالية في وقت واحد. هذه التنويع يخفف من تراجع الأسهم الفردية. ومع ذلك، فإن الرسوم الإدارية السنوية تقلل من العوائد بمرور الوقت - وهو أمر مهم بشكل خاص يجب أخذه في الاعتبار عبر عقود من الاستثمار.

تُعَدُّ الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) مشابهة للصناديق المشتركة ولكنها تُتداول مثل الأسهم طوال اليوم. معظمها صناديق مؤشرات تُدار بشكل سلبي تتبع قطاعات سوقية معينة. وعادةً ما تكون تكلفتها أقل من الصناديق المشتركة التي تُدار بنشاط وتتفوق تاريخيًا على معظم المنافسين المُدارين بنشاط. بالنسبة للمراهقين الذين يستثمرون مبالغ متواضعة عبر حيازات متنوعة، تُعَدُّ صناديق المؤشرات المتداولة في البورصة حلاً أنيقًا.

لماذا يهم العمر: شرح ميزة التراكم

تخيل استثمار 1,000 دولار في الحساب الذي يكسب 4% سنويًا. بعد السنة الأولى، لقد كسبت 40 دولار، مما يجعلك 1,040 دولار. بحلول السنة الثانية، تكسب 4% على 1,040 دولار - ليس فقط على 1,000 دولار الأصلية. تولد السنة الثانية 41.60 دولار في الأرباح، مما يرفع رصيدك إلى 1,081.60 دولار.

بحلول السنة العاشرة، نما ذلك المبلغ البالغ 1,000 دولار ليصل إلى حوالي 1,480 دولار. بحلول السنة الثلاثين، يصل تقريباً إلى 3,243 دولار. عند التقاعد - والذي قد يكون بعد 50 عاماً أو أكثر - قد يتحول مبلغك البالغ 1,000 دولار إلى 7,107 دولارات. هذه هي رياضيات التراكم.

المتغير الحاسم هو الوقت. البدء في 15 بدلاً من 25 يمنحك عقدًا كاملًا من النمو المركب الإضافي. البدء في 10 بدلاً من 15 يضيف مضاعفًا أسيًا آخر. لا يوجد بديل لبدء مبكر.

ما وراء الاستثمارات الفردية: الحسابات التي تركز على التعليم

يريد الآباء غالبًا الادخار لمستقبل أطفالهم دون إشراكهم مباشرة في قرارات الاستثمار. هناك عدة هياكل تخدم هذا الغرض.

تسمح خطط الادخار التعليمية 529 بالنمو المعفي من الضرائب عندما يتم استخدام الأموال لمصروفات التعليم المؤهلة: الرسوم الدراسية، الرسوم، التكنولوجيا، السكن والطعام، الكتب، وحتى سداد قروض الطلاب. التغييرات الأخيرة تسمح أيضًا بمصروفات الرسوم الدراسية للمرحلة K-12 ومصروفات المدارس المهنية. إذا لم يلتحق المستفيد بالجامعة، يمكنك إعادة توجيه الأموال إلى أحد أفراد الأسرة الآخرين بدون عقوبة أو استرداد المساهمات لتعليمك الخاص.

حسابات ادخار التعليم كوفر دل (ESAs) تدعم أيضًا تمويل التعليم مع نمو خالي من الضرائب. يتم تحديد المساهمات بمبلغ 2,000 دولار سنويًا لكل طالب حتى سن 18 ( مع استثناءات للمستفيدين ذوي الاحتياجات الخاصة ). تنطبق حدود الدخل على المساهمين.

حسابات الوساطة الأبوية القياسية تقدم مرونة كاملة - لأي غرض، أي مبلغ، أي جدول زمني. العائد هو عدم وجود مزايا ضريبية؛ جميع الأرباح تواجه ضريبة الأرباح الرأسمالية.

الخط السفلي حول العمر والاستثمار

يجب أن تبلغ من العمر 18 عامًا لفتح حسابات استثمارية بشكل مستقل. ومع ذلك، يمكن للقاصرين في أي عمر البدء في بناء خبرة استثمارية من خلال الحسابات الائتمانية، أو الحسابات المشتركة، أو إشراف الوالدين. تظل القاعدة الأساسية كما هي: الوقت هو أكبر أصولك. كل عام يتم تأخيره هو قوة مركبة يتم التخلي عنها. السؤال ليس ما إذا كانت سنك تسمح بالاستثمار، ولكن ما إذا كنت مستعدًا لاغتنام الميزة التي يوفرها.