مزايا التقاعد من الضمان الاجتماعي في الولايات المتحدة: ما هو الحد الأقصى الذي يمكنك الحصول عليه فعليًا عند 62 و67 و70 عامًا؟

الواقع لمعظم المتقاعدين في أمريكا

يعتمد أكثر من 52 مليون أمريكي حاليًا على الضمان الاجتماعي كجزء حيوي من دخلهم التقاعدي. ومع ذلك، فإن معظم الناس ليس لديهم فكرة واضحة عن شكل شيكات المنافع الفعلية الخاصة بهم. الأرقام تختلف بشكل كبير اعتمادًا على الوقت الذي تقرر فيه بدء جمع المنافع - وهناك حد صارم لما يمكن أن يتلقاه أي شخص، بغض النظر عن مقدار ما كسبه.

يقدم نظام الضمان الاجتماعي في أمريكا ثلاثة نوافذ رئيسية للتقديم: العمر 62 (الأبكر الممكن)، والعمر 67 (سن التقاعد الكامل لمعظم العمال المولودين في عام 1960 أو بعده)، والعمر 70 (نقطة الاستفادة القصوى المتأخرة). الفرق في المدفوعات الشهرية عبر هذه الأعمار الثلاثة مذهل.

ما الذي يحدد مقدار المنفعة الخاصة بك؟

لا تحسب إدارة الضمان الاجتماعي شيكك الشهري بطريقة بسيطة. بدلاً من ذلك، تنظر إلى أعلى 35 سنة من دخلك الوظيفي. يقوم النظام أولاً بتعديل تلك الأرباح التاريخية للتضخم ليعبر عنها بالدولار اليوم - وهي عملية تُسمى “الفهرسة.”

متوسط أرباحك الشهرية المفهرسة (AIME) يصبح أساساً لحساب منفعتك. هنا يأتي دور حد قاعدة الأجور: التأمين الاجتماعي يفرض ضرائب فقط على الدخل حتى حد معين كل عام. في عام 2025، يقع هذا الحد عند 176,100 دولار. هذا السقف مهم لأن فقط الدخل حتى حد قاعدة الأجور هذا يؤخذ في الاعتبار في حساب منفعتك. إذا كنت قد كسبت باستمرار فوق هذا الحد طوال 35 سنة عمل، فقد تكون مؤهلاً للحصول على أقصى منفعة.

للوصول إلى ذلك الحد الأقصى، يجب أن تكون قد وصلت إلى حد قاعدة الأجور طوال فترة الـ 35 عامًا. تاريخياً، كانت هذه الحدود تتزايد باستمرار: كانت 118,500 دولار في عام 2016 ووصلت إلى 176,100 دولار بحلول عام 2025 - علامة واضحة على أن عتبات الأجور ترتفع سنويًا.

الأرقام: الحد الأقصى للمنافع الشهرية عبر ثلاث أعمار

هنا حيث يصبح التوقيت كل شيء:

• عند سن 62: $2,831 شهريًا
• عند سن 67: $4,043 في الشهر
• عند سن 70: 5,108 دولار في الشهر

الزيادة بين 62 و 70 تعكس آليتين مختلفتين. المطالبة المبكرة تقلل من المبلغ الشهري الخاص بك بنسبة 5/9 من 1% شهريًا لمدة تصل إلى 36 شهرًا، ثم بنسبة 5/12 من 1% عن كل شهر إضافي. بالنسبة لشخص لديه سن التقاعد الكامل 67، يعني المطالبة في 62 خفض دائم بنسبة 30% في المدفوعات الشهرية.

من الجانب الآخر، فإن تأخير مطالبتك بعد سن التقاعد الكامل يبني “اعتمادات تأخير التقاعد.” تكسب 2/3 من 1% شهريًا—أو ما يقرب من 8% سنويًا—عن كل عام تؤجل فيه الفوائد حتى سن 70.

كم عدد الأشخاص الذين يتلقون الحد الأقصى فعلاً؟

هنا حيث تواجه الواقع بقوة. وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي، فقط حوالي 6% من العمال يكسبون أكثر من حد الأجر الأساسي في أي سنة معينة. هذا يعني أن 94% من القوة العاملة لن تتأهل أبدًا للحصول على أقصى فائدة مطلوبة.

ضع في اعتبارك السياق: يبلغ متوسط الراتب في أمريكا حوالي 62000 دولار سنويًا. وهذا يمثل حوالي 35% فقط من حد الأجر الأساسي لعام 2025. حتى كسب أكثر من المتوسط لا يضمن لك الوصول إلى هذا الحد في جميع السنوات الـ 35. فإن تخلفك عنه حتى بدولار واحد فقط في واحدة من تلك السنوات يجعلك غير مؤهل تمامًا للحصول على الحد الأقصى من الفائدة.

التخطيط ما بعد الضمان الاجتماعي

نظرًا لقلة الأشخاص الذين سيجمعون أبدًا أقصى الفوائد، يوصي الخبراء الماليون باستمرار بمعاملة الضمان الاجتماعي كـ دخل إضافي بدلاً من أن يكون مصدر دخلك الأساسي للتقاعد.

إن بناء مصادر دخل أخرى - من خلال حسابات التقاعد، أو محافظ الاستثمار، أو أصول أخرى - يصبح أمرًا أساسيًا. الفجوة بين ما يكسبه معظم الناس وما تتطلبه حدود قاعدة الأجور تعني أن التخطيط المالي الاستباقي طوال سنوات العمل يُحدث فرقًا حقيقيًا في أمان التقاعد.

بينما توفر الضمان الاجتماعي قاعدة، تشير الرياضيات إلى أن نهجًا متنوعًا في مدخرات التقاعد يوفر راحة البال التي يسعى إليها معظم الأمريكيين.