سر الفائدة المركبة: لماذا تبدو أرقام APY و APR مختلفة؟

عندما تتصفح منتجات العائد المختلفة على منصة التمويل اللامركزي ، هل لاحظت أن بعضها يظهر APY والبعض الآخر APR؟ هذان الرقمان يبدو أنهما قريبان ، لكنهما يمكن أن يؤديان إلى اختلاف كبير في عائدك النهائي.

ابدأ من 10,000 دولار، وشاهد كيف يغير الفائدة المركبة كل شيء

تخيل أنك تستثمر 10,000 دولار في منصة معينة، بمعدل فائدة سنوي قدره 20%. يبدو أن الأمر متشابه، لكن الاختلافات الدقيقة في طريقة الحساب ستؤدي إلى نتائج مذهلة.

إذا كانت الفائدة غير مركبة (يتم حسابها مرة واحدة فقط في السنة)، فبعد ثلاث سنوات ستحصل على 16,000 دولار.

لكن إذا كانت الفائدة تتراكم شهريًا؟ كم سيكون لديك بعد ثلاث سنوات؟ الإجابة هي أن الأرقام المختلفة ستعتمد على تكرار الحساب.

هذا هو الفرق الأساسي بين APR و APY.

ما هو APR: أبسط رقم

معدل الفائدة السنوي (APR) هو أبسط طريقة لحساب الفائدة - فهو لا يأخذ في الاعتبار الفائدة المركبة. إذا رأيت منتجًا يشير إلى 20% APR، فهذا يعني أن دخل الفائدة السنوي هو 20% من رأس المال الخاص بك. بسيط جداً، بدون أي مكافآت إضافية.

باستخدام مثالنا:

• نهاية السنة الأولى: 12,000 دولار أمريكي
• نهاية السنة الثانية: 14,000 دولار
• نهاية السنة الثالثة: 16,000 دولار

هكذا. الزيادة السنوية ثابتة.

APY هو القصة الحقيقية للعائدات: قوة الفائدة المركبة

تختلف طريقة حساب العائد السنوي (APY). لقد تم تضمين الفائدة المركبة في ذلك. هذا مهم بشكل خاص في منتجات التمويل اللامركزي ، حيث تقدم العديد من المنصة دورات فائدة مركبة متكررة.

ما هو الفائدة المركبة؟ ببساطة، ستولد فوائدك أيضًا فوائد.

العودة إلى نفس مثال 10,000 دولار و20% APR، ولكن هذه المرة الفائدة المركبة الشهرية:

• نهاية السنة الأولى: حوالي 12,429 دولار (ليس 12,000 دولار)

كيف جاءت الـ429 دولارًا الإضافية؟ لأنه في كل شهر، يتم إضافة الفائدة الناتجة عن الشهر الماضي إلى رأس المال، وفي الشهر التالي يمكنك الحصول على الفائدة من هذا المبلغ الأكبر.

إذا تم تحويلها إلى فوائد مركبة يومية؟ بعد عام سيكون لديك 12,452 دولار.

الاكتشافات الرئيسية: كلما زادت تكرار الفائدة المركبة، زادت الأموال التي تكسبها.

من سنة إلى ثلاث سنوات: تأثير الفائدة المركبة

تزداد هذه الفروق دراماتيكية على مدى فترة زمنية أطول.

في نفس شروط 20% APR، إذا تم تحقيق الفائدة المركبة يوميًا، فبعد ثلاث سنوات سيظهر في حسابك 19,309 دولار — أكثر بمقدار 3,309 دولار من الحساب البسيط الذي يبلغ 16,000 دولار.

هذه هي العوائد الناتجة عن الفائدة المركبة، دون أي استثمار إضافي.

كيفية القياس بالأرقام: حساب APY

إذن كيف تعرف العائد السنوي الحقيقي؟ هذه هي وظيفة معادلة APY.

20% APR مع فوائد مركبة شهرية = حوالي 21.94% APY 20% APR مع الفائدة المركبة اليومية = حوالي 22.13% APY

تمثل هذه الأرقام APY العائد السنوي الفعلي الذي تحصل عليه بعد تضمين تأثير الفائدة المركبة.

مقارنة المنتجات في التمويل اللامركزي : أين تكمن الفخاخ

تستخدم العديد من منتجات التمويل اللامركزي APR و APY بشكل مختلط عند الإعلان عن العوائد، مما قد يؤدي إلى قيام المستثمرين بإجراء مقارنة خاطئة.

افترض أنك ترى منتجين من منتجات الرهن:

• المنتج A: يدعي 20% APR (فوائد مركبة شهرية)
• المنتج ب: يدعي 21% APY (فوائد مركبة أسبوعية)

إن مقارنة هذين الرقمين مباشرةً غير عادلة. تحتاج إلى تحويلهما إلى نفس المعيار لتتمكن من اتخاذ قرار حقيقي.

بالإضافة إلى ذلك، عند تقييم عوائد التمويل اللامركزي، يجب أن نكون حذرين: “العائد” في APY غالبًا ما يتم حسابه على شكل أصول مشفرة، وليس عملات ورقية. وهذا يعني أنه حتى إذا كنت تكسب رموزًا مشفرة وفقًا لـ APY، إذا انخفض سعر هذا الأصل بشكل كبير، فقد تنخفض قيمة حسابك المقاسة بالعملات الورقية.

نصائح لاختيار منتجات التمويل اللامركزي

1. قم دائمًا بتحويل إلى نفس الأساس: تأكد من مقارنة APY مع APY أو APR مع APR
2. مراقبة دورة الفائدة المركبة: الفائدة المركبة الشهرية مقابل الفائدة المركبة اليومية ستنتج اختلافات جوهرية
3. فهم المخاطر: APY هو العائد المتوقع، وتقلبات سوق العملات المشفرة تعني أن قيمة أصولك الإجمالية قد لا تزيد بل تنقص
4. قراءة القواعد: فهم دقيق لما يعنيه APY في هذا المنتج سواء كانت مكافآت تشفير أو عائدات نقدية.

ملخص

يبدو أن APR و APY في البداية مجرد اختصارات مختلفة، لكنها تمثل في الواقع فلسفات حساب عائد مختلفة تمامًا. يعني تأثير تراكم الفائدة المركبة أن APY هو دائمًا رقم أعلى (طالما أن تكرار الفائدة المركبة يتجاوز مرة واحدة سنويًا). في عصر التمويل اللامركزي، يمكن أن يساعدك فهم هذا الاختلاف في اتخاذ قرارات استثمارية أكثر حكمة، بدلاً من أن تخدعك أرقام العائد المرتفعة بشكل مبالغ فيه.